大家好，我是李越，明亚保险经纪水木团队创始人，也是水木社区保险版的认真保险经纪人，在水木9年了，发帖5万多，给水木1000多个家庭都配置过保险，有任何保险需求，随时可以找我，我电话微信同号18911058280，以下为正文：

为啥我总爱用老百姓这个词，而不是用“客户”或者“消费者”，因为每当我在写《如何买保险》这个系列的文章时，脑海里浮现的都是一个个家庭，那种寻常百姓的家庭，他们在我脑海里的时候不是谁的客户，也不是买什么东西的消费者，而就是过着普通的生活，有时候很开心，有时候也很难过，有时候其乐融融，有时候也会吵架。所以我起了这期题目后，第一时间想到的是我的家庭。我想见简单的跟大家聊一下。

我结婚之前的家。

我出生在一个幸福但不怎么富裕的家庭里，我是家里面的独生子。我爸一个人上班，我妈在家带我。虽然不富裕，但父母对我可以说是比较溺爱的，吃的用的都挺好，我要钱也会给。所以我爸的收入除了家里的正常开销外，基本上都用于养育我，供我上学之类的了。我爸妈生我算是比较早的，我25岁的时候，我妈45岁，我爸48岁，那时候我刚毕业也没几年，收入不高，北京开销大基本上也没存下什么钱。就在那一年，我父亲突然脑梗倒下。因为送医不及时，当晚医生跟我说做好各种可能的准备。最后经过救治算是捡回一条命。经过后期的康复训练，勉强能够生活半自理。以后的生活不仅我家的家庭支柱少了一个，我妈也需要终身照顾我爸了。对我的感觉怎么说，我庆幸父亲至少能从鬼门关被拉回来，也突然觉得自己身上的压力变大。

我结婚之后的家。

26岁的时候我结婚了，第二年哈姐出生。哈姐出生后我跟我爱人商量她全职带娃而我去赚钱养家。我赚的钱也不是很多，不过我们的消费也比较理智，所以能够维持家庭的正常运转。又过了两年多哈妹出生。哈妹出生后我们可以感觉到支出明显增多，房贷啊，养俩娃啊，养车啊，请阿姨啊等等。好在我后来从事保险后，经过自己的努力，收入提高了不少，但我们手中的存款也并不多，算是一个家庭形成期的初期吧，所有人最担心的就是我倒下，因为我现在是上下好几口子的唯一经济来源。

我觉得以我为交集的这两个家庭，是非常普通，非常有代表性的家庭。我可以聊一聊这两个家庭都需要哪些保险。

如果时光可以倒流，我爸爸如果有个能把医疗费用报销的保险就好了。虽然我爸爸有医保，但因为医保报销的范围实在有限，也自费了大几万。这种保险叫医疗险。医疗险就是报销就医期间产生的费用。主要防止的就是一些花费较大的疾病给家庭带来的经济压力。医疗险也分好多种，比如只报销公立医院普通部住院的百万医疗。报销公立医院特需部国际部的中端医疗。可以报销私立医院或海外就医的高端医疗等。

我爸病倒最恐怖的不是住院时候花的几万，最恐怖的是从此无法工作了，而且后期还做了好多康复，还需要一个劳动力去照顾他，所以如果能有一笔钱就好，供我们以后的生活。这种保险叫重疾险。重疾险是你达到理赔标准后，直接给你一笔钱，不管你拿去干嘛用。这类保险主要补偿因病丧失劳动力后的收入损失、后期康复费用、以及部分医疗险没有覆盖掉的医疗费用等。保证家庭可以正常运转。

所以如果有了医疗险跟重疾险，那么我们就不会太担心某个家庭支柱因病倒下，对家庭造成无法承担的风险了。

我爸这是抢救过来的了，如果没有抢救过来怎么办？有没有身故后能够赔一笔钱的保险？有的，这种保险叫寿险。我自己也配置了大量的寿险。特别是定期寿险，相比重疾险，有更高的杠杆，特别适合配置给家庭支柱，若家庭支柱不幸身故，家人可以拿到一笔钱，用于以后的生活。

我还给全家都配置了意外险。意外险不仅可以报销因跌打损伤啊，磕磕碰碰啊，猫爪狗咬啊导致的医疗花费，还可以给付因意外导致的伤残或者身故的责任。一般几百块就能撬动上百万保额的杠杆，也是老百姓需要的险种之一。

我妈现在最羡慕别人的，也是最想要的，就是每个月领一笔钱。如果她年轻的时候给自己存一笔钱，到自己老了的时候也可以领了。老了后领钱有时候不仅仅是钱多钱少的问题，那每个月“开工资”的心情也不一样，能让自己更踏实，更有盼头，更希望自己好好的活，多领钱。不过那个时候保险意识都不强，也没考虑过这种产品。这种产品叫年金险。我知道我父母的感受，所以我给我自己以及家人全部都配置了上年金险。还给哈妹买了增额终身寿，这些都算是储蓄类保险的范畴，随着利率的下行，全球局势的多变，各种金融投资的不可预测性的加剧，保险这种能确定收益，绝对安全的工具非常适合我们用于家庭资产配置与现金流的安排上。

除了以上这些，有车的家庭都会买的就是车险。还有的家庭会给房屋买一些家财险等。老百姓需要的保险主要是以上这些，保人的医疗险、重疾险、高杠杆终身寿险跟定期寿险、意外险；保钱的年金险、增额终身寿险；保物的车险、家财险等。后面的章节中我也会对每一个险种的具体介绍以及选择方法告诉大家，包括这些产品如何搭配使用。

在家庭发生不幸的时候，很多人也都会懊恼，会后悔说：“如果之前买了某某保险就好了。”但不好的消息是时光无法倒流。但也有个好消息就是时光不需要去倒流，当你认识并了解保险的这一刻起，好好审视自己与自己的家庭，看看能用什么险种去转移自己不愿承受的风险，一切往前看，不迟的，都是最好的安排。


--
FROM 221.218.138.*