相当长一段时间，妈咪保贝一直是少儿重疾险中的王者地位，其实际的赔付案例也是不计其数，上市近3年，重疾件均理赔额度达到81.8万。




原因无他，少儿高发疾病保障全面，终身可双倍赔付，在互联网保险产品中，其他产品很难超越。

不过TA遇到了一位强劲的对手——大黄蜂5号，今天就对这两款比较受欢迎的网红少儿重疾产品进行深度测评：

本次测评分以下六个维度：

·整体责任概览
·重疾保障&多次赔付
·轻症、中症保障
·少儿特定疾病
·保费对比
·增值服务

一、整体责任概览




从整体责任来看，两款产品非常相似，可以说大黄蜂的上市，就是为了PK妈咪保贝，在很多责任上略有升级，比如中症的赔付次数和保额有所提升，附加的重疾多次赔次数也更高，从第二次开始的赔付额度更高。但是从实际获赔的概率来说，二次以上的概率还是偏低的，不过真正实用的，是在首次重疾上的赔付加码，保障终身在前30年可额外赔50%。

以上是我们通过这张表格得出的简单结论，作为专业的保险经纪人，测评产品不只是简单粗暴的看责任、对比价格，而是要剖析合同条款的细节，接下来我们对各个指标进行拆解。

二、重疾保障&多次赔付

·重疾保障
两款病种数量都是110种，病种数量是我们最不需要关注的，原因是核心疾病有统一的定义，2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会更新了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一规范了28种（2007年后，2020年11月前是25种）最高发、常见的疾病。

28种疾病如下：




无论哪家公司、哪款重疾险，前28种疾病的名称、理赔条件都是一模一样的，28种疾病占到了所有重疾理赔的95%以上，大大减少了我们的选择成本，重疾病种我们直接跳过。

·多次赔付

两款产品都是单次赔付的重疾险，通过附加险可变身为一款多次赔付的重疾，并且不分组。赔付细节上，妈咪保贝在条款中有“三同条款”，关于“三同条款”之前的文章有多次介绍，我们不过多赘述；大黄蜂则没有出现这一条款，尽可能的减少了理赔纠纷，从赔付条件来看，大黄蜂更友好。







·恶性肿瘤第二次赔付

间隔期，赔付条件，赔付比例完全一致。

三、轻症、中症保障

轻症和中症是相对重大疾病而言，病情更轻、理赔条件更宽松、花费也更低的一些疾病，比如重疾中的冠状动脉搭桥术，是指实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术，而轻症（冠状动脉介入手术）无需切开心包。

重疾新定义之后，行业统一规范了3种高发轻症，分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，剩余的轻症、中症全部由保险公司自己定义，在实际咨询的过程中，不少人会问我，xx产品的轻症中症怎么样？其实轻症中症的保障力度才是真正考验保险公司的诚意。

我们看：①高发疾病的覆盖率、②理赔是否宽松

轻症?中症的数量，大黄蜂5号共73种，妈咪宝贝共76种，从数量上胜出，从实用性的角度出发，我们要看与28种统一规范重疾相对应的轻症中症覆盖情况：




1、高发轻/中症覆盖率：

①妈咪保贝：轻症19种、中症11种
②大黄蜂5号：轻症19种，中症11种

高发疾病的覆盖率，两个选手不分伯仲，都是比较全面的。但差别在于：同一个疾病二者有的归为轻症、有的归为中症，获赔的金额不一样。

比如：【慢性肝功能衰竭】妈咪保贝按轻症赔，大黄蜂按中症赔；【可逆性再生障碍性贫血】妈咪保贝按中症赔，大黄蜂按轻症赔。

两款产品各自独有的轻中症如下：




2、理赔是否宽松？

形同的疾病名称，理赔条件并不完全一样，如下图：




比如：【慢性肾功能衰竭】妈咪宝贝要求持续180天，而大黄蜂5号则要求持续90天；【中度严重克罗恩病】妈咪宝贝要求连续治疗三个月以上，大黄蜂要求连续治疗180天以上。

不同疾病的理赔宽松程度，两款产品各有优劣，但总体而言，妈咪保贝更受一筹，比如轻症中最最高发的原位癌，行业没有统一定义，大黄蜂的理赔条件更为严格，其中有一条，必须接受手术治疗，我的同事曾经就处理过重疾险的理赔纠纷，该客户确诊血液类的癌症，是不需要手术治疗的，按照这一条，理赔有难度，而妈咪宝贝只需要确诊为无浸润的恶性肿瘤就可以理赔。

四、少儿特定疾病

少儿特定疾病是少儿重疾险的灵魂，对于小朋友来说意义重大，我曾经在文章中写到，一位三四线城市的妈妈，给孩子投保了20万的重疾，虽说有保险，但是杯水车薪，连一年的治疗费用都覆盖不了，更不用说家的误工费用及背后的损失。这个责任的核心是一旦发生少儿高发疾病，立马放大赔付杠杆，最大程度的缓解疾病给家庭带来的财务问题。

我们看：①少儿特定疾病&罕见病质量、②理赔是否宽松

1、儿童高发重疾有哪些？




（数据来源：中国精算师协会）

最高发的无疑是白血病（占比接近40%），脑癌紧随其后，重症手足口病、 严重肌营养不良，严重川崎病等疾病，都属于少儿阶段高发疾病，需要重点关注。

两款产品的具体病种以及赔付比例如下：







高发的少儿特定疾病两款产品都有包含，“质量”过关，在赔付额度上，大黄蜂在前30年赔的更多，之后两者一样。

2、理赔是否宽松？

在此我列出相同名称，但定义不同的疾病，可以看出整体大黄蜂的理赔条件更为严格。




比如白血病，大黄蜂要求至少已经接受了化疗或者骨髓移植，但除了这两种常见的治疗方式，还有CAR-T细胞疗法、靶向疗法等特别的治疗方法。

在重疾《规范》中，允许设置保险期限的疾病共6种，各自的规定不同，大黄蜂对于双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这三项疾病要求3周岁开始理赔，妈咪保贝则没有要求。







在少儿特定疾病方面，两者各有优劣。

五、保费对比




可以看出，两款产品的定价走的都是极致性价比路线，0岁女宝附加所有可选责任，50万保额每年的保费不到5000元，费率方面妈咪保贝更具优势。

六、增值服务




健康增值服务方面，妈咪保贝的重疾绿通只有门诊协助安排1次的服务，大黄蜂包含预约专家门诊、专家手术、住院陪诊等，都是非常棒的服务，每项服务每年可用一次，更为全面。

总结：

经过深度的测评，我认为大黄蜂5号的上市并没有动摇妈咪宝贝的江湖地位，两者各有特色，至于怎么选，没有标准答案。不止少儿重疾，成人重疾也是如此，在选择的过程中有几个重要原则：没有绝对完美的产品，抓大放小莫纠结；不论选择哪款产品，保额优先。

输出这样的一篇文章，单单是对比产品的病种和扣条款细节，都要花上几天的时间，对于消费者来说，无需花费过多时间研究产品，只需要找一位专业的经纪人，我们会根据你的实际情况和个性化需求量身定制保险方案，把专业的事交给专业的人，是最好的方法。

最后，打个广告，互联网新规，迎来一波高性价比产品的下架，大黄蜂少儿重疾月底退市，如果需求欢迎咨询。



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