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- 主题:全面解析增额寿“20%减保限制”的四种不同条款规定
- 增额终身寿不少人已经很熟悉了，现在推开银行的大门，基本上银行的理财经理也会向你去推荐增额终身寿这类产品。
增额寿之所以被称为【储蓄万金油】，就是因为其灵活的特定：回本速度快、用钱的时间取决于自己、用钱的额度取决于自己，“领取”的是账户中的现金价值，通过减保来实现。
我们老百姓当然是喜欢灵活度高的产品了，但监管层面一直在禁止“长险短做”，所以回本快、现价高、减保无限制的产品已经陆陆续续被下架。
现在我们看到的产品，可以说绝大部分都有领取20%的限制，20%其实是一个笼统的说法，具体分为四种不同的条款设置，区别非常大（也可以直接跳到最后看总结）。
首先解释一下名词概念，减保---即减少基本保额，而我们提取出来的钱实际是基本保额对应的现金价值。
细说增额寿各类【减保限制】
一、从减保时间上，分为两种：
1、没有时间限制
2、保单生效满2年/5年后可以减保
二、从减保的金额来分，有以下几种：
1、减保规则没有写在条款里面，而是写在保险公司的保全规则里
2、将减保规则明确写在条款中
①对减保金额没任何限制，但减保后的金额不能低于规定的最低金额
②减保有20%的限制
我们重点说说20%中的一些门道，说实话有点绕，我自己也是研究了好久才弄明白，今天把几种减保条款对应的真实含义给大家讲清楚。
为了便于理解后面的内容，也把一些基本逻辑梳理一下，在减保时：
保单的基本保额、年交保费、现金价值都是等比例变更的。
比如保单A，基本保额是1000元，缴费期10年，年交保费100元；
另外一张保单B，基本保额是800元，缴费期10年，年交保费80元，是保单A的等比例缩小版，简单来理解，保单B就是保单A减保20%后所得到的保单。
四种20%减保条款可以归纳为两大类：
一类是和保费挂钩、一类是和基本保额挂钩。
01、与保费挂钩的两种条款解读
第一种条款：
【每年减保领取的现金价值不得超过实际已交保费的20%】
代表产品：信泰如意尊（星耀版）终身寿险
条款表述如下：
这是四种条款中最容易理解的一种。
假设这里有一张保单，投保计划20万*5年，总保费100万
交费结束后，每年减保领取的金额不能超过100万的20%，即20万。
交费完成后，实际已交保费就已经是一个定数，未来也不会变化；
因此领取的限额也是一个定数，未来哪怕这张保单的现金价值翻了几倍，每年能领取的最大金额也只能是保单实际已交保费的20%。
计划书演示：
在第8年操作减保，输入减保金额20万零五百，提示错误，因为超出了可减保的最大值20万。
第二种条款：
【每年减保对应的现金价值不得超过累计已交保费的20%】
代表产品：信泰如意尊（典藏版）终身寿险
条款表述如下：
和前者最大的区别：一个是实际已交保费，一个是累计已交保费
“实际已交保费”在交费完成之后便是一个固定的数，后续不再变化；而“累计已交保费”是保单在加保、减保之后会变化的数值。
举例：保单C，已交保费100w
减保一次20%后，基本保额减少的同时，对应的累计保费也减少了20%，变成了80w，此时只能提取80w*20%=16万。
需要注意：随着后期不断减保，累计已交保费会变低，能提取的金额也是越来越少的，这是所有减保条款中蕞不灵活的一类条款。
结合计划书来看：
右侧有一列“最大减保额”，显示的是每年可领取的最高金额，假设在保单第6年减保20万，这时的“累计已交保费”变成了802762，所以在下一年能领的最高金额为：802762*20%=160242。
02、与基本保额挂钩的两种条款解读
第一种条款：
【每年减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%】
代表产品：长城明爱传承、山海关等
条款表述如下：
说明一下，这是4种条款里面最难理解的一种
这种条款的意思是：以保单生效时的基本保额为初始金额，每年减保的比例不得超过初始金额的20%
不管后续怎么减保，这个初始金额始终都是不会变的
还记得文章开头说的吗？减保时，基本保额、累计总保费、现金价值都是同比例变更
那么翻译过来，减保的参照项：一直是原始保单在没有减保的情况下，各个保单年度现金价值的20%。
不受中途减保的影响，不受中途减保的影响，不受中途减保的影响
我们都知道，增额寿的现金价值每一年都是在增长的。
因此，实际可提取的金额是随着时间不断增加的。
没明白的话没关系，我们还是来看数据：
最右侧“现价*20%参照值”，这一列就是客户每年能领取的最大金额。
这个数字怎么来的？
数列1：
左边红框，是保单未减保情况下，每一年的现金价值，是确定不变的数字。
数列2：
右边红框，横向看，每个数字都是数列1乘以20%得来的，同样是确定的。
即便减保后，数列1发生了变化，数列2也不会变化。
我们只需记住，这种条款是最友好的。
第二种条款：
【每年减保的金额不得超过减保前基本保险金额的20%】
代表产品：渤海前行无忧
条款表述如下：
相比上一个好理解多了，前面说了，我们是通过减少保额领取出来现金价值，所以这句话的意思是：领取的现金价值不得超过领取前现金价值的20%。
那么随着不断减保，可领取的现金价值可是越来越少的。
计划书演示：
客户在38岁时减保了220449（当年可减保的最高金额），保单现价到下一年变成了91万多，这一年的可领取金额就降到了18万多，对应是20%的关系，当减保次数增加，能领取的金额也就越来越低。
精华总结：
如果上述内容你都懒得看，也可以直接到这个环节。
之所以各种减保限制有如此大区别，是因为减保的参照项不同。
参照物分别是：实际已交保费/累计已交保费/投保时的基本保额/减保前的基本保额
复杂的事情简单化，我们只需要理解下面的结论就好了。
在所有20%减保条款中：
最宽松的是第三种条款：
【每年减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%】
最严格的是第一种条款：
【每年减保领取的现金价值不得超过实际已交保费的20%】
当然，最最好的还是没有减保限制的产品了，不过数量之少如同沧海遗珠。
通过这篇文章，终于把减保20%这个事说明白的，如果还是不太懂，就带着产品来问我吧。
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