对于父母最大的幸福大概就是，我的“养老金”比别人多，不少父母都只有农村的退休金，想给父母补充养老，有什么好的推荐吗？今天咱们讨论一下。

上个月我帮两个家庭做了规划，在此分享下思路，文末附规划方案，希望对有同样需求的你们有帮助。

商业养老保险的优势在于：交钱和领钱的时间都比较自由，不同于社保，必须交满15年，且到了法定退休年龄才可以领养老金，商业养老保险一样安全、稳定，和社保一样可以“终身领取”，这样父母以后就可以领到两笔退休金了。

一、父母做养老规划，面临的现实问题有哪些？

1、能不能买？

老人买医疗重疾时会受限于健康状况、年龄，好在养老年金类产品没有那么严格的条件限制，无需健康告知，年龄方面，不同产品要求不同，最高到65周岁（被保人）都可以购买。

2、值不值得买？

这也是一个共性的问题，做养老规划要趁早，假设退休时每月领取相同养老金，开始的时间越早，投入的成本越低，那么现在给父母买养老金，划算吗？

我们从以下角度来分析：

1）给父母的养老钱，是不是一定要花的？

无论是否补充养老保险，这笔钱都是要花的，不可能节省，比如从父母55岁开始，每月给他们1000元/人，这并不算多，截止80岁就需要60万，当然未来还有很多不确定的因素，如果现在就把未来一定要给的钱提前安排好了，现在的生活是不是会更怡然自得呢？

有位委托人找我咨询父母养老金的时候说，“我妈妈对于养老金很少这件事非常焦虑，我现在给他们安排好就是在减轻自己的负担。”

2）有哪些适合补充养老金的形式？

我的一位同事每个月固定时间在家庭群内和兄弟姐妹转账，这样的确可以给他们补充一些生活费，但不可控因素也比较多，比如工作忙容易忘记，父母也不好主动提。

很多人也是采用同样的“手动式养老金”，想起来给一些，想不起来也就忘了，持续性上难以保证。

担心自己忘记，干脆在年初或者年底给一年的生活费，这种方式最大的不确定性在于资金的用途，近年来老年人诈骗手段层出不穷，很多时候正是因为对养老有迫切需求，才屡屡上当，保住养老钱的最好办法，就是尽量不留太多资金。

投资也好，储蓄也好，在退休后有一大笔钱，并不能真正实现“养老自由”。真正的养老金，应该像社保养老金一样，以发工资的形式发进来，细水长流，只要活着，就会每月到帐。

即使这个月被骗，下个月还有，这才是养老金的理想形态，能让老人更有强烈的长命百岁的欲望，现在就开始健康生活、保持锻炼。

3）养老年金能解决什么问题？

网上有个段子：找男朋友，一定要找父母有很高退休金的

这就映射了现实，在退出劳动力市场时，要完成一个巨大的负债，这个巨大的负债就是养老金债务，如果父母没有很高的养老金，这个债务需要我们来背负。

而我们解决问题的工具，需要具备安全稳定、能产生的一辈子确定的现金流，只有养老年金能做到，在养老这件事上的作用不可替代。
再加个前提，无论我们（子女）在或不在，都会雷打不动的执行。

综上，对比各种各样的工具之后，我依然觉得养老年金是最好的去准备退休金的方式，值得买吗？我认为是值得的。

二、怎么规划，才比较划算？

1、领钱的时间晚一点

为什么不早点开始领钱？

接近60岁的人群投保，保费进入保险公司增值的时间太短，所以建议尽量晚一点开始领钱，能领的稍微多一点。

2、交钱的时间尽量短一点

以总投入30万为例，不同交费时间领取金额最高相差13%。




3、选对产品是关键

第一步，先选大类

这是很关键的一步，不同的养老金类型，适合不同的客群和需求。

这里插入我的科普文章，对养老金的分类有比较详细的介绍：

[原创]【心法】|养老年金险怎么选？




保险里有个基本逻辑：保险的属性，保的是偶然性事件，所以客户和保险公司共同去承担某些风险的险种，杠杆率会更高，客户就需要承担我所担心的风险不发生，保费交出去不会很划算，如果我们不承担任何风险，事物两面性的风险都让保险公司承担了，那产品的价格一定不会低。

保险是反人性的，最好的选择是，我们去承担“所担心事情的对立面在经济上可能是不划算的”，这样价格才会更加合理和公道。

对应到养老金上来，第一种情况：

对自己寿命非常有信心、家族有长寿基因的人群。

这类人群的诉求是：活的越久领的钱越多，如果希望这种诉求做到利益最大化，那么就需要去承担“万一活的不久，拿回来的利益就没有那么划算。”

身故利益非常低的产品，就能够实现，称为【纯养老金】。

特点：领取的养老金最高，终身领取，在开始领取后不能退保，身故赔付已交总保费-已领养老金。

第二种情况，反过来，对自己的寿命没有太大信心，比如家族中有家族病史或是其他情况。

这类人群的诉求是：在前期就领取到很高的回报，需要承担的风险就是“如果活的时间足够长时后期没有养老金可以领，回报利益没有那么高。”

定期年金（比如定期到80岁的）更适合这一类客群。

特点：领取时间固定，通常在保单结束时一次性给付一笔祝寿金。

第三种情况，折中的方案，没有办法准确的评估寿命的长短，希望是领取终身，同时也希望万一发生提前离开的风险，也不要损失太多利益。

这一类客户群体，更适合有【保证领取年限】机制的产品，比如保证领取15年、20年、30年，相当于无论活的时间长还是走的早，至少能领回20年的养老金，因为把两头的风险都留给保险公司了，领的金额相比【纯养老金】要少一些。

特点：活多久领多久，在保证领取期间内身故，还没有来得及领的那部分，一次性赔给家人。

第二步，找专业的人咨询

以下是我平时在做养老金产品研习时做过的对比表格：




前面一直在强调需求，养老金种类和产品都非常多，不同产品是侧重不同客户需求的，所以不只是看几款产品测评那么简单，自己研究两个月，不如找专业的人沟通一小时。

因为职业的优势，保险经纪人可以深度了解和分析各类产品，交给我们，事半功倍。

从需求开始，才能落实到产品，这样更为合理。

三、实际规划案例

上个月通过我规划的两个父母养老金案例：

案例一：父亲56周岁，投保养老年金10万3年交，65岁起领

养老年金类型：纯养老金

之前科普过，一款养老金领取金额的高低，取决于：①现金价值、②身故保险金

客户之所以选纯养老金，是希望在领取上能达到极致，而且家族有长寿基因，父母身体硬朗，未来预期寿命也比较长。




截止85岁，共领取了53万多，活多久领多久。

案例二：父亲57周岁，投保一份养老年金加一份增额寿

和上一个案例不同的是，客户希望爸爸60岁就开始领养老金，我依然建议晚一些领，退休是一场长跑计划，前期可以自给自足，真正用钱多的地方，是在中后期。

但为了满足客户想让爸爸60岁就能领钱的【心愿】，我提供了另一种思路，分摊一部分预算投入到增额寿当中，我们都知道增额寿的灵活性是很强的，体现在用钱的时间由自己决定，趸交最快第二年回本，等到60岁时，有需要就提取“养老金”，没有用钱需求就暂时不动，等到65岁时另外一份养老年金开始派发“退休工资”，每月可领将近2000元。

增额寿演示：从61岁到64岁每年领取2万元，到85岁时现价还剩30多万。

说明：每年领取2万只是演示，实际是可以随意支取的。




养老金方案：




为什么这么组合？

增额终身寿相当于是现金池，可以一次性提取或部分提取，没有用钱需求时账户价值就一直按照每年3.5%的复利（写进合同）增值，总之，想怎么花怎么花。

同时有身故保险金，可以看计划书，身故保险金是高于现金价值的，未来父母离开时这笔钱还是会回到子女手上。

养老金则是现金流补充，将近2000元会按时按点打到银行卡上。

一份是主动领钱，一份是被动领钱，这样用50万的总保费，比较好的解决了该客户的实际需求。

写在最后

这一期的主题是给父母规划养老金，但思路是适合所有人群的，用组合的思维打理我们每个人的养老金，我们也可以用银行/基金定投的形式做准备，但无论用什么方式，都需要一个能提供终身现金流、100%兑付、安全有保障，不受外界影响的工具。

而商业养老年金的功能是不可替代的，前两天公布的数据，2035年我国将进入重度老龄化社会，关于养老规划始终是不可回避的问题，认知越早，越不会陷于被动。



--
FROM 120.245.112.*