经常见到有人提问：“我已经有重疾险了，还要不要买百万医疗险？！”
还有人说：“百万医疗一年才几百块，重疾险要好几千甚至上万，买份医疗险就行了。”
我觉得大多数人可能心中都有这样的困惑：“既然重疾险和百万医疗险都是为了对冲罹患重病时的经济风险的，那有没有必要两者都配置上呢？！
先上答案：有必要，而且是非常有必要，为什么有必要呢？！
我曾经在文中提到过，健康医疗险的核心是损失补偿原则。
那什么是损失补偿原则呢？！
损失补偿原则是指保险人在保险合同所约定的危险事故发生之后，对被保险人所遭受的实际损失或损害，可以给予充分的补偿。
《流感下的北京中年》这篇长文大家可能都读过，作者曾在文中感叹治疗费用贵，其实并非因为没有钱，他年薪百万，有房有车，他的经济条件已经好过了太多普通家庭，可在那个时间点，他的现金储备根本无力支持每天高昂的治疗费用。
从风险角度来说，医疗险可以转移住院治疗费用上国家医保覆盖盲点的风险，或辅助承担重大疾病的医疗开支，但是这个前提是建立在每个人，每个家庭的现金储备足以支撑大病住院的预算。如果无法支撑，最终只能选择去借，或者变卖家产，很残酷，却很现实。
电影《我不是药神》中赤裸裸的向大家传递了一个非常悲凉的社会现实：“这个世界上只有一种疾病，就是穷病。”
穷人是没有资格生病的，贫穷，让人的命变得那么不值钱，让疾病变得如此令人胆寒。
正如电影说的那样，穷人是有罪的，穷人也是有病的，他们得了一种病，叫穷病。
重疾险的本质是为了转移职业收入因病损失的风险。他最大化避免了“因病变穷”的局面发生。
很多人只看到了罹患重病的大额治疗费用，简单的认为只要把这部分解决了（冰山一角），就可以对冲风险，然而却忽略了治疗之后隐藏的巨大开支：生活费、营养费、看护费、工资损失等等等等。
而恰恰这部分才是真正压垮一个普通家庭的稻草。
我们假设一个情景：
35 岁的 铁锤在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。
雪上加霜的是，家中原本靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。
由于请不起看护，只好由铁锤的媳妇忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿也被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备，一场大病，让原本幸福的家庭变的暗淡无光……
1、如果铁锤只买了百万医疗险，没买重疾险。医保无法覆盖到的住院医疗费用，花多少报销多少。
虽然百万医疗险往往会有1万免赔额，但是现在大部分产品有一点很人性化的设计：如果遇上癌症等重大疾病，免赔额就降为0.
意味着，在医保报销后，铁锤先生剩余的医疗费都可以由百万医疗险来报销。
但是，一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。
2、如果铁锤只买了重疾险，没买百万医疗险。那他就可以一次性拿到保险公司赔付的基本保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。
这笔钱本可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾自己、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的，但是因为缺失了医疗险的配置，只能选择用来支付治疗所需的高昂治疗费用。
这下你懂了吗？！
不同险种解决的问题是不一样的，保险配置需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉，也不能说有了重疾险就后备无患。
综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。
所以我建议所有人在经济能力允许的情况下，都应该为自己配置重疾险和医疗险，让自己的保障有广度有深度，有温度有力度。
保险是我们对冲未知风险的工具，不同的保险功能不同，解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。
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