明天和意外不知道哪一个会先来
当死神来临之时，你要小心所有的“意外”发生。这是对死神来了这部系列电影最好的解读。
人生也许没有电影那样荒诞离奇，但意外却无声无息的伴随我们身边：
校园里因追跑打闹而踩到台阶跌倒骨折，骑车下班途中突遭车祸，跳广场舞扭的带劲时脚踝崴伤，撸猫撸狗撸到兴奋时的猫抓狗咬，意外的风险，可谓无处不在。
什么是意外险？
意外险，全称意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
这里需要注意的是人的身体，是生理上属于你的机体本身，您非得说自行车把我假肢撞折了，或者我把假牙磕掉了两颗，对不起，这个没法赔……
还有就是意外险的“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个要素，缺一不可。
怎么理解“外来的”：就是说对被保险人造成伤害的原因是被保险人自身之外的因素作用所致，如因被车撞了（交通事故）、不慎跌落溺水、遭雷击（别轻易发誓）、猫抓狗咬等!
怎么理解“突发的”：就是说被保险人受到猛烈而突然的侵袭所造成的身体伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系，如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害等。
怎么理解“非本意的”：就是说非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害等。自己咬自己，自己拿小刀划拉自己，就不行了
怎么理解“非疾病的”：就是所伤害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。例如，自己饮酒过度导致酒精中毒;长期在恶劣环境下工作造成的职业病或身体伤害等。
意外险保什么？不保什么？
举个例子：新冠疫情期间铁锤一直失业在家找不到工作，经历漫长的一年时间求职面试，终于有一家小型互联网公司为他提供了一份薪酬待遇还算不错的短视频运营工作，铁锤非常重视这份得来不易的工作，所以天天主动加班，经常工作到夜里12点才回家，如果有一天，铁锤加班到深夜，因过度劳累引发脑梗，且因抢救不及时不幸身故，则铁锤死亡本质上是属于脑梗这种疾病，就不属于意外。但是如果这天铁锤没有突发脑梗，而是在下班途中不幸遭遇严重车祸导致身故，那车祸这个事件同时满足了外来的，突发的，非本意的，非疾病的四个要素，所以车祸就属于意外。
由此可见，同样是发生身故，寿险相比意外险，并不会在意被保险人的死亡方式，冲这一点，寿险显得更加包容且平易近人。但意外险它便宜啊！！！
猝死，中暑被大多数人误解为意外事件，其实不然，你也不能说这是意外险的局限，因为意外险毕竟是商业保险，保障责任是与风险定价挂钩的，现在市面上很多产品都把猝死列为可选责任，当然价格也会略高一丢丢。
参与高风险活动期间发生的意外，也有不可能不保。比如说跳伞，潜水，攀岩，特技，赛马，赛车等，参与这些活动本身会使风险系统大幅度提高，说到底还是风险定价的问题。
配置意外险的思路
1.医疗
因意外产生的医疗费大多数无法使用医保报销，意外险的医疗责任至关重要。一般1万-5万，依次更佳。0免赔100%报销是需要特别关注的。再多了就没必要了，一是保费肯定高，二是这点儿额度都治不好，估计问题也比较严重了，还是选择医疗险来履行它的职责吧！
2.伤残与身故
保额尽可能的高，意外险保费都很便宜，一般50万保额100多，100万保额200-300，用最少的钱撬动最高的杠杆，这才是意外险的核心思路。
伤残≠全残，全残人基本就废了，伤残是有等级之分的。
3.保障时间
市面上的意外险产品分一年期和长期，当然也有短期的类似于以天为计算单位的航空意外险，旅游险等。
就意外险而言，我不推荐长期险，我就是单纯的不喜欢长期意外险，贵是其一，其二是各家保险公司的意外险产品每年都会更新，就像电子产品升级一样，这一代产品可能是很不错，但不保证以后不会有更好的，所以真没必要一下锁死那么久的保障责任。就踏踏实实的每年买当年最好最适合自己的意外保险产品就行，嫌麻烦的话你可以找我啊
4.针对性，侧重性
老人和孩子，侧重于医疗方面，毕竟可能用到的概率最大。孩子活泼好动，老人身体行动力不便，更需要这类保险的保障。
筑巢期的人士，则建议兼顾身故和医疗，这样既保障了受伤后的医疗，又保障了身故后的经济补偿。
经常熬夜加班的，突发急病的概率会高于普通人，那么可以选择附加突发疾病身故(如猝死)的意外险；
对于没有医保的人群，则可以将侧重点放在住院津贴上，毕竟理赔能多一点是一点
经常搭乘飞机出行的商旅人士，就更需要一份航空意外险
旅游时，选好一款旅游意外险
每天乘坐公交车上班的上班族，一份交通工具综合意外险是必不可少的
5.读条款
我一直反复强调读条款的重要性，是因为市面上各类产品五花八门，被网络大咖喷的各种病垢和坑点，其实根源来自于作为消费者的我们没有认真的花时间去读条款，没有花精力去搞明白条款的内容约定的到底是什么责任，总是想当然的以为自己以为的，当然，这也和我们很多保险从业人员的专业态度有最直接的关系。重要的人生大事决定一定要靠自己！
正如刘震云在《一句顶一万句》书中写道：遇到小事,可以指望别人;遇到大事,千万不能把自个儿的命运,拴到别人身上。
写在最后
人生无常,生命脆弱,意外和明天只是一个夜晚抉择。珍惜当下，意外险，你值得拥有！
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