前几天有个客户找到我，咨询养老年金，想给自己和老公各自配置一份。和她简单的聊聊一会，发现这位大姐（我姑且叫到她大姐吧，毕竟50岁了）对退休生活还是蛮有要求的：她和老公每人年交20万，交5年，希望55岁就能开始领取养老年金。闲谈中对如意七金版很有好感，说别的平台给她推荐了这款产品，收益高、领取多，现价高，到她80多岁时现价有100多万呢！嗯，听着是让人挺激动的！

网上有很多所谓的大咖，都在推荐这款产品。因为这款产品测算出的内部回报率（也就是复利率）高。活到105岁，复利能高达5%！

于是，网络上的许多“专家”的一致好评，很多人就闭着眼买了。

那这款产品真的能满足我们的养老生活吗？


这真是你要的养老生活吗？
比如这个客户，她想要55岁就提前退休，和老伴一起过上退休生活，可是如意享七金版真的能让你过上幸福的晚年生活吗？

我们来看看：
女50岁，年交20万，交5年，总保费100万


当她55岁时，每年可以领17358元，折合成每个月可以领到1446.5元；

当她60岁时，每年可以领24346元，折合成每个月2028元；

当她70岁时，每年可以领47892元，折合成每个月3991元；

当她75岁时，每年可以领67170元，折合成每个月5597.5元；

当她80岁时，每年可以领94210元，折合成每个月7850元；

……
你有没有发现什么？为什么我会说这款产品没有办法满足她的真实需求？

作为大多数投保人，如果把这笔钱当作养老金，可能55岁退休的时候就要用到这笔钱了；晚一点退休的话，65岁肯定也要用到这笔钱了。

开头的计划书，55岁开始，每年能领取才17358元 ，折合每月1446.5元，有没有发现领取的很少？

其他产品，交同样的保费，55岁开始，每年可以领取5万，还有的产品每年能领到近6万的养老金。

刚退休的时候，正是享受生活的时候，还有气力游山玩水，约上三五好友聚会，需要更多养老金。而年轻时，放在如意享七金版里的钱，用于养老金的钱，想花却拿不出来，如果退现金价值，更不划算。自己的养老金，想领不能领才最寂寞、最无助的～

如意享七金版的真实面貌
市面上众多的养老年金产品中，不得不说如意享七金版应该属于高现金价值型年金险。那么如意享七金版是如实现领取养老金的过程的呢？

第一步：存

最短可选择一年，最长可选20年，最高投保年龄69岁，每年存上笔钱；

第二步：领

投保时选择从55岁或60岁再或者65岁等开始领钱，

刚开始领取时初始金额是很低的，以后每一年会以7%的复利递增，大约80岁以后，每年领取的养老金就会很多，保证领取25年，并且活多久、递增多久、领多久。

第三步：假如人没了

这个分三种情况：

情况一：还没开始领钱，人就挂掉了，保险公司会退还现金价值和已交保费的较大者给受益人；

情况二：刚开始领钱，人就挂掉了，因为保单可以保证领取25年，减掉已领取的年限的金额，余下的保险公司会一次性赔给你的受益人；

情况三：已经领满25年后，和上帝喝咖啡去了，那么保单也就直接终止了，什么也没有了。记住无论在哪个时间段上面的现价都和你没有毛关系了！

第四步：中途反悔

可以随时退保，因为现金价值高，但是退保以后就再没有养老金可领了，合同就终止了。

以上是如意享七金版的整个养老实现过程；

我们接着来看看信泰如意七金版的收益如何？

还是以文章开头的那位大姐为例，50岁，年交保费20万，交5年，共计100万：


结果是：

1）60岁开始领取养老金，退保实际回报率2.65%；

70岁，退保实际回报率是3.16%；

80岁退保实际回报率是3.65%；

85岁退保实际回报率是4.040%；

90岁退保实际回报率是4.48%

实际回报达到3.5%之后会一路上扬，直到105岁的时候还可以达到5%以上。

当然保单能够退保拿回现金价值的前提必须是：被保人还活着。

2） 在55~74岁长达19年的时间里，养老金的领取显然都是不够的，起码不能匹配到我们的本金。

3）现金价值

因为七金版是高现金价值产品，所以整个保障期间保单的现金价值都挺高的 ，在70岁的时候，现金价值达到顶峰，随后随着领取的，而逐年下降，到100岁时，保单还有足足64万的现金价值；

4）身故金

没开始领取之前，保单的身故金等于已交保费和现金价值的较大者，由于保单保证领取25年，因此如果开始领取之后，身故金=保证领取金额-已领金额。

5）养老金提取

我们买养老金根本的意义其实在于：退休之后希望补充退休金，让年老的生活有一些保障。

如意享七金版，第1年领取的金额非常低，虽然随后每年以7%的复利增长，但是在很长一段时间（60-75岁之间，大约15年），我们仍然拿不到足够的养老金去养老。

另外，很遗憾的是，这款养老金也不支持减保，要么按约定去领养老金，要么直接把保单退保，而如果在80岁之前退保，保单的实际回报还没有增额终身寿险拿的高。起码在80岁之前，高领取得不到；

还有个问题就是，如果真的能坚持到最后，领取金额很高的时候，这时咱们还能花得动这些钱吗？把这些钱留给医院，留给后代的可能性会更大，当初买养老金的意义何在？这是自己最初的意愿吗？

与同类的年金险相比
我找了来了大家的鑫享如意和如意享七金版做对比，这两款都是领取金额每年以 7% 递增的养老年金险。



两款产品的领取领取，如下表所示：



从领取金额上，鑫享如意比如意享七金版稍高，但金额相差不大。此时这两款产品都没有身故金只有现价，可以选择退保。


80岁退保，


鑫享如意退保金金 215.336万，如意享七金版退保金231.55万。七金版高略高于鑫如意。

与增额终身寿对比
同样，选取了目前一款实际回报比较高的增额终身寿险和七金版进行对比。

我们把增额寿险和七金版进行同样的领取演示：



增额寿险的领取金额也是从60岁开始提取，同样也是按每年以7%的复利递增：

1）现金价值

直到被保人80岁的时候，如意七金版的现金价值才开始高于增额寿险，之前增额寿险的现金价值一直远高于七金版的现金价值。

增额寿险会在被保人90岁的时候，账户的钱全部被提完，保单也就终止了，而如意七金版的保障依然还在，同时还有现金价值，以后的每一年还可以提取高额的养老金。

2）身故金及回报

增额寿险后期的身故金和现金价值是一样的，七金版大部分年龄的身故金是明显低于现金价值的；

这就意味着增额寿险的身故回报一直都有优势，直到超过了91岁，七金版的身故回报才会高于增额寿险（当然了，此时的增额寿险保单已终止）

总结一点：七金版和增额寿险取舍的关键点在于

您是想在80岁之前慢慢熬着不退保，领取不高的养老金，等到后面七金版实际回报能变得更高；还是持有增额终身寿险，在80岁之前，随时都可以进行退保，需要多少钱提多少钱更好？这不仅牵扯到寿命的问题，还牵扯到生活品质、甚至是否能够掌握自己命运的问题。

写在最后的话
在我们退休后的重要20年中（60-80岁之间），七金版既做不到高领取，也退不回高现金价值，而是把美好的期待留在80岁以后，这真是你当初购买这份年金险的意愿吗？

如果您预期在刚退休的那十几年还有充足的资金生活，预期自己未来的的寿命能赢了这场博弈，那如意享七金版的确是你不二的选择；

如果买养老金的初衷是为了尽早的享受退休生活，，补充退休金，让自己退休后的生活有品质的保障，那么像光明一生（慧选版），会是你更好的选择。
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