那一年，我投保了寿险，只为有一天不得不离开时，留给你的是爱不是债。刚入行时看这句话觉得太煽情，见过了太多真实的故事后，现在看来都是实情。

寿险的意义，在于延续家庭责任，传递爱的温度，我在的时候，我可以照顾家人，我不在的时候，保险替我照顾家人。

定期寿险我们并不陌生，在一个家庭中，经济支柱是必须要配置的，根据承担的家庭责任不同，夫妻二人各配置一定的额度，今天要介绍的，是夫妻版的定期寿险，一张保单同时保障两个人，保额独立，当一方发生风险，可以豁免另一方的剩余各期保费，同时保障继续有效，保障的性价比更高。

针对市面上的热销的两款产品，我们来做一个对比，基本信息如下：

从以下几个方面来进行分析对比：

一、投保规则




·投保年龄上两款产品一致，法定结婚年龄男性22周岁，女性20周岁

·保障期间上，华贵大麦甜蜜家2021最长可以保到70周岁；定海柱2号最长可以保到80周岁

二者在投保规则上差别不大，定海柱2号夫妻版可以选择更长的保障期限。

·受益人的设置上，定海柱2号只能选择法定（后期通过保全变更受益人），大麦甜蜜家2021可以指定和法定。

大麦甜蜜家的第一顺位继承人默认为配偶，只能自定义第二顺位及以后的受益人。




而定海柱2号默认法定，在变更时，可以自由设定第一顺位及之后的受益人。

二、保障责任

保障责任上都是针对夫妻二人提供身故/全残保障，但是在具体的赔付规则上不太一样。

·赔付额度上，甜蜜家2021为夫妻二人提供的保障额度是相同的；而定海柱2号夫妻版附属被保人的保额是主被保人的20%，假设主被保人的保额为100万，附属被保人的保额则为20万，产品的最高保额为300，附属被保人的最高保额为60万；如果主被保人已经发生身故/全残，附属被保人发生身故/全残时，赔付5倍附加险保额。

·特殊情景下的赔付，如果夫妻二人在同一场意外事故中发生身故/全残，大麦甜蜜家2021对夫妻双方各按照2倍保额赔付，一共4倍保额；定海柱2号夫妻版赔付2倍基本保额。

下面用案例来做下具体说明：

老王和妻子今年30岁，老王为公司高管，常年出差，考虑到生活压力和对家庭的责任，决定为自己和妻子同时投保一份定期寿险，万一发生风险，能给女儿留一份兜底的生活保障。

在不同意外情况下，两款产品的赔付如下：




·大麦甜蜜家2021，夫妻二人各拥有独立的基本保额，身故都是赔付100万。如果不幸在同一意外事故中去世，各自赔付2倍基本保额，也就是老王和妻子分别赔付200万，一共获赔400万，对于家庭而言，如果发生了这样灾难性的事故，才能给孩子、父母留下一大笔钱，保证了父母可以安享晚年，孩子在成年之前的生活得以保证，没有后顾之忧。

·定海柱2号夫妻版，妻子的身故保额只有20万，假设妻子罹患尿毒症，几年后不幸去世，只能给家庭留下20万，只有在老王先身故的情况下，妻子身故才能赔到100万。如果在同一场意外事故中去世，赔付2倍主险保额，即200万。

可以看到，在这个案例中，大麦甜蜜家2021在任何情景下，赔付的额度都高于定海柱2号夫妻版，尤其是女性的保额，只有主被保人身故的情况下，才能赔到5倍保额，也就是基本保额。

夫妻二人同时身故的情况下，大麦甜蜜家2021的赔付额度是定海柱2号夫妻版的2倍。

·其他保障，定海柱2号有个可选责任，私家车交通意外身故/全残保险金，最高可额外附加100万额度。

对于主要交通工具为私家车的人群来说，可以重点关注下这个责任，此项责任仅保障主被保险人。

·其他特权，大麦甜蜜家2021有终身寿险转换权和保单拆分选择权，第一个，在合同生效大于2年，且剩余保险期间大于5年，可以申请转换为相同或更低保额的终身寿险产品，免健康告知，免体检。

相当于是退保，用现金价值抵扣保费，但不重新审核，哪怕已经60岁，身体欠佳，也能拥有一份终身寿险。

保单拆分权，万一发生婚变，可以讲一张保单拆分为两张保单，同样视为解除合同，用现价抵扣保费，按照拆分时的年龄重新计算保费。

三、保费对比




夫妻版定期寿险一张保单的保费比分开买高不了多少，几十上百的差距，但却多了豁免保费的可能，以及特殊情况下的高额赔付，所以更建议一起投保。

四、投保建议

如果夫妻两口子都想要更高的寿险保额，建议考虑大麦甜蜜家2021，预算比较有限的情况下，再考虑定海柱2号夫妻版。

附加知识点：

受益人的指定与法定。

1、指定受益人

由保险合同标明的受益人领取，哪些人可以指定为受益人？
《中华人民共和国保险法》第三十九条
人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

通常情况下，直系亲属：配偶、子女、父母都可以作为指定受益人，
非上述关系或者特殊情况，各家公司的规定不同。

2、未指定受益人

未指定受益人的处理方式，在这两款定期寿险的条款中是这样描述的：




与《保险法》第42条内容相符，即未指定受益人，按照《继承法》依法给付：




《民法典》第1123条规定，“继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。”

遗产继承的四种方式：
(1)遗嘱继承，即被继承人在生前订立遗嘱，指定继承人继承自己的遗产。
(2) 遗赠即被继承人生前订立遗嘱，将遗产赠与国家、集体，或者法定继承人以外的人。
(3) 遗赠抚养协议即被继承人与扶养人订立协议，由扶养人负担被继承人生养死葬的义务，被继承人的全部或部分财产在其死后转归扶养人所有。该方式主要出现在老人无人赡养的情况下。
(4) 法定继承，前三种继承方式都不存在的情况下，启动法定继承，这也是最常见的继承方式。

在这四种继承方式中，遗嘱扶养协议的效力最高，其次是遗赠，效力最低的是法定继承。

法定继承的继承人范围、顺序、遗产分配方法：

《继承法》第二章法定继承

第十条
遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
第十一条
被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。
第十二条
丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。
第十三条
同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。
对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应当予以照顾。
对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。
有扶养能力和有扶养条件的继承人，不尽扶养义务的，分配遗产时，应当不分或者少分。
继承人协商同意的，也可以不均等。
第十四条
对继承人以外的依靠被继承人扶养的缺乏劳动能力又没有生活来源的人，或者继承人以外的对被继承人扶养较多的人，可以分给他们适当的遗产。

小结：

寿险的身故受益人最好指定，这样最能体现被保险人身后财产安排的意愿，身故保险金规划的路径更加清晰，理赔也更便利，有些产品在投保时不能指定收益人，在承保后可以通过变更来指定受益人。

最后，也说一下夫妻版定期寿险的不足，不能灵活设置各自的保额，比如丈夫投保200万，妻子投保100万是不支持的，因此，对于有特殊需求的家庭，我们再另行商讨。

大麦甜蜜家2021定期寿险的下架时间是2021.12.30，有考虑的朋友们要抓紧时间了。



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