分享一个真实的案例，我的一位客户，疫情期间体检查出乳腺结节，医院的分级结果为4b，这个级别不低，结合医学常识和医生建议，需要快速做手术切除明确性质，当时协和医院的一位专家，在普通部需要排队1个月以上，但在国际部，不到1周就能做上手术，客户毫不犹豫的选择去国际部做，花费5w＋，全部自费。

附：协和国际前台与住院病房环境




如果你经历过节假日抢火车票，可以说协和的号比火车票还难抢，而收费最高的国际部挂号轻而易举。

协和的地位，不用多说：




协和国际部的简单介绍：




以协和国际部为例，挂号费600起（同一专家，普通部最便宜，其次是特需部，最贵的是国际部）单人住院病房费1200，各种检查费用基本上也是普通部的10倍，社保0报销，完全自费，提到国际部，我们能想到的是：顶尖的医疗资源和优质的医疗服务，但是与之匹配的是令人肉疼的账单。

我们普通人距离国际部有多遥远？如果我告诉你，一天不到10块钱，就能拥有一张通行证，你相信吗？

今天的主角，中端医疗保险就可以做到，医疗轻奢新体验。

中端医疗严格意义上分为真·中端医疗和次中端医疗，区别在于赔付方式上，是否可以直付，以及服务，可以说，买中高端医疗险就是买服务，衡量一款中端医疗的优劣，优质的就医体验至关重要。

本期我们对两款优质中端医疗险进行测评，本次测评的是纯住院版本，如果有附加门诊的需求，可以私信咨询。

文章内容如下：

一、产品对比
二、购买建议

·Part one

产品对比

产品1：MSH欣享人生D款-A计划

欣享人生是一款非常经典的中端医疗，自2016年上市以来市场反响很不错，在今年的1月1号进行了产品升级，A计划为住院版本，B、C计划为门诊版本。

产品2：安盛智选住院

安盛的中端医疗2018年上市，同样有三个计划：智选住院、智选计划、臻选计划，第一个是纯住院，后两个带门诊。

我们看下这两个产品的区别：

第一部分：投保规则对比




1、住院保障额度

欣享D-A计划年度保额为120万，智选住院年度保额150万。

2、医院覆盖类型

欣享D-A计划除了公立国际特需，额外覆盖部分指定的私立机构。

医院列表如下：




3、免赔额

欣享D-A有1.5万和3万两个选项，智选住院只有1.5万免赔。

4、职业类别

安盛限制医疗系统人员投保，MSH则不限制。

5、儿童单独投保

安盛支持6岁以上儿童单独投保，欣享对于18岁以下未成年人只能作为附属被保险人。

6、家庭共享保额

MSH欣享人生有两种投保方式，个人投保和家庭共享保额投保，家庭共享保额版即入保家庭成员共用一个保额和免赔额，要求3人或以上同时投保（子女需未满21岁或26岁以下学生），费率上优惠不少，但要求计划一致；安盛智选没有家庭共享。

7、投保年龄

两款产品的首次投保年龄均为0-64周岁，可续保至99周岁，不同的是，MSH欣享人生对于55周岁以上参保人要求强制体检；安盛智选住院对任何年龄段都没有体检的要求，对于老年朋友更为友好。

8、费率

安盛智选分北京和非北京费率，非北京费率更低，根据客户所在地划分，MSH欣享人生不区分。

9、核保复议

MSH不支持，安盛支持保单复议，但据专员反馈，改变核保决定比较难，可以忽略。

10、家庭折扣

安盛智选2人及以上95折；欣享人生3人及以上95折。

第二部分：住院责任对比




1、住院病房费，MSH欣享人生最高1500/天；安盛智选则不设上限，可以全额赔付。
2、耐用医疗设备，比如助听器、轮椅、拐杖等，安盛智选不予赔付；欣享人生可以全额报销。
3、重大疾病住院现金补贴，欣享人生每日给付300，一年最长给付30天，在因病导致无法工作的情况下，弥补部分收入损失；安盛智选没有此项责任。
4、外购药方面，欣享人生限住院可报销，并且需要提前预授权，由MSH安排，通过合作药房协助调取住院期间外购药品；安盛智选不限门诊或住院，医生开具处方明确药品明细，且符合CFDA批准药品，并由药房开具发票即可,需要明确外购药的原因。

第三部分：特殊门诊责任对比




1、住院前后的治疗费用，欣享人生包含前30天后30天；安盛智选包含前14天后14天。
2、门诊恶性肿瘤治疗，欣享人生在计划书中列明治疗手段为：门诊恶性肿瘤电疗、化疗、 放疗、靶向药、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、质子重离子疗法；安盛智选没有做具体说明，但也是不限制治疗方法的。
3、意外牙齿和门诊紧急治疗，安盛智选全额报销；欣享人生不涵盖。

第四部分：紧急医疗&旅行费用




欣享人生除了救护车，没有其他救援责任，安盛智选在救援方面更胜一筹。

第五部分：增值服务对比




1、住院绿通方面，可以为被保人提供手术安排的快速通道，安盛智选限28种重疾方可使用；欣享人生不限疾病。
2、安盛智选多了紧急医疗护理、电话医疗建议，后者其实就是电话医生，这个是很多重疾险附带的增值服务，这两项还是非常实用的。

第六部分：医疗网络对比

MSH使用的是自己的医疗网络，而安盛使用的是中间带的医疗网络，以部分城市为例，看下直付和垫付医院的数量：




可以看出MSH的医疗服务网络覆盖更广，至今已覆盖大中华区80个城市超过2,190家医院和诊所。
在这里，解释下直付和垫付的区别。

直付：住院前向保险公司申请预授权，在发生住院时免押金，治疗结束出院时由保险公司和医院进行结算，就医体验无比的便捷。
举例说明，公司的高层人员出差，由于公司和某酒店有签订协议，入住时只需出示自己的身份证，离开时不需要结算费用，由公司和酒店进行结算。

垫付：提前向保险公司申请垫付服务，审批通过后，保险公司安排人员到医院进行住院费用垫付，（垫付的费用通常是少于住院治疗金额的），住院治疗结束后，还需要正常走事后报销的流程，递交理赔材料，保险公司报销剩余的医疗费用。
举例说明，我们出差时，经常要自己垫差旅费，可以提前向公司申请一部分备用金，出差结束再向财务提供票据走报销流程。

第七部分：保费对比




可以看到，0免赔和1.5万免赔这两档，安盛智选的北京费率和欣享人生的费率差距不大，而非北京费率要便宜不少，而欣享人生还多了3万免赔额的选项，整体保费还会有明显的下降，比1.5万免赔的保费大概低57%，35岁的人群，每年的保费只要1200左右，相当于一个月3杯星巴克的价格，就可以享受到高端医疗的服务，实现就医尊严。

Part two

·投保建议

产品分析对比环节结束，哪一款更好呢？——没有标准答案，看自己的需求。
在续保条件上，两家公司在高端医疗领域耕深多年，运营中端医疗的时间也相对比较长，续保非常稳定；保障内容上，两款产品非常相似，对于一般需求，两者均可；性价比爱好者，我本人更建议欣享人生，利用3万免赔达到极致的性价比，人人买得起；如果有儿童单独投保和老人投保的需求，安盛智选的承保条件更友好。

总结一下，普通人实现国内就医自由的机会就在眼前，中端医疗，好用不贵，值得拥有。



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