【 在 smilenuts 的大作中提到: 】
: 去银行，业务员给介绍了这款年金保险。可以交3年，保20年，业务员做了个收益，和之前看的增额寿比，感觉收益比赠额寿高，而且我也不打算放那么久，想着10多年以后就拿出来了。
: 不过后来网上查了下，是从第5年开始返钱，一直返到第20年合同结束。
: 业务员给我看的是个预期收益，相当于合同里写的返的那些钱，放到一个账户里，每年再有点收益。
: ...................

楼主你好，合同里写的返的那些钱，放到一个账户里，每年再有点收益。

这个演示不知道是搭配了万能账户，还是采用了累计生息的方式（意思就是返的钱不去，在保险公司进行二次生息）

但就像你说的，预期的部分无法保证，现在的大环境下，万能的结算利率都是持续降低的，所以演算的利益没有多大的参考价值。

众所周知银行的保险产品和线下比没有优势的，且一家银行最多代销三家保险公司的产品，市场上有更好的产品。

只要记住不通过银行买保险，基本上就避开好多坑了。

我拿了明亚产品线中一款20年的短期年金和中邮的做了下对比，同样的10万交3年。




确定利益部分，差值8万块钱左右。

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该产品的不足之处

（1）回本时间慢

中邮年年好多多保C款年金保险，在第20年领取期满金后，才超越总保费。也就俗称的回本。

（2）总额领取少

中邮年年好多多保C款年金保险，在第20年累计领取46.6万元。

右侧对比的年金，在第20年累计领取54.9万元。

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再说下楼主的需求，不打算放那么久，想着10多年以后就拿出来，显然买这种快返型年金是不适合的，在10年左右的时间都还没有回本，而增额寿3年交，最快3年就回本了，10万3年交，第11年左右现金价值就达到40万了，怎么能放在一起对比呢？

其实储蓄险产品收益是次要的，需求是首要的，工具肯定是服务于我们的需求的，所以选择一个什么样的产品形态就很重要。

短期要用的钱，肯定不能放保险里面；中长期（5-10年）储蓄的需求，最好的工具就是万能账户或者增额寿，相比快返型年金，使用更灵活。

比如5年不用的钱放万能里，5年后基本进出就没有手续费了，获得一个终身保底3%的活钱袋子；10年左右要用的钱放增额寿里，强有力的锁定利率长期利率，若后期保单持续增长，还能获得更大收益，使用场景更多样化。

不同金融工具发挥不同的作用，我觉得短期快返型年金，更适合给小孩做教育金，可以作为定向的现金流补充，其他的应用场景我想不到了。



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