【 在 demonevan 的大作中提到: 】
: 快四十岁了有点紧张了，刚刚准备买重疾险
: 对比了友邦如意安心版30w（无多次赔付和轻中症）
: 国寿福终身重大疾病险盛典款A版30w
: ...................

先抛开产品不谈，楼主的30万是怎么得出来的？

我的猜测是，有一定预算范围，然后在熟悉的公司中找到进行了费率测算，可能觉得30万的保费是比较能接受的？
买重疾就是买保额，一个重要原则就是保额优先，在保额面前，很多都可以暂时舍弃，比如保障期限、比如赔付次数、而保额代表着第一次发生风险的时候，能拿到的钱。

一、重疾应该买多少保额？

相信3-5倍年收入的这个理论大家不陌生，但我要说的是，重疾险需要买多少保额，没有标准答案，它取决于我们的客观承受能力和主观承受意愿。

发生重疾后带来的损失：




1、客观承受能力

完美的人生不过是我们努力工作，赚取丰厚收入，然后置业，给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务，给自己储备足够的养老金。

这一切都依赖于产生现金流的源头，也就是我们人的本身一切正常。

重疾险能保障家庭成员生病，在丧失了一部分收入后，依然有一笔稳定的现金流，核心在“流”，而且不能断。

任何时候，在危机到来的前提下，一定是现金流为王。

万一家庭的主要经济来源中断，是否可以正常运转，或者说，基本不受影响？一方面依靠我们固定资产中的现金，像在北京，中产阶级非常多，收入都不低，但大部分家庭对收入的依赖非常大，处于上有老下有小的阶段，现金流的中断对新中产家庭的打击是致命的，重疾险就是保障家庭现金流健康的风险管理工具。

2、主观承受意愿

我觉得自己值多少钱，或者说如果生病，手上有多少钱会比较踏实，不必承受心理与经济负担，疾病面前足够有底气。

综上，我们需要多少保额，可以认真思考下，这个30万，真的够吗？？

二、产品对比

我们对比产品，一定要在同等条件下去对比，单次和单次的比，含轻症和含轻症的比，才公平

那就用友邦的友如意顺心版和国寿福盛典版对比

年龄越大，重疾的杠杆越低，在产品类型方面，责任越简单，保费越低，所以锁定为单次赔付，这是完全ok的，但是硬性指标是保额，保额买够才是王道

除了这两款，我还找了一款同类产品来进行横向对比：




因为责任简单，决策成本也更低了，重疾保障不用看，新规之后，1-28种为行业统一定义，高发的3种轻症为必保，而中症出现的时间较短，实际赔付的远不及轻症和重疾，也不是关注的重点。

这里说下，轻症很重要，因为它相对于重疾，更容易获赔，比如冠状动脉搭桥术：




重疾中有切开心包的治疗要求，但很多时候能够用支架手术解决的问题肯定不会选择搭桥手术，因为搭桥手术对患者带来的创伤非常大，所以获得的理赔金更多

而轻症中的介入术，为通过对比轻症和重疾的条款，我们能够清楚的看到，轻症的理赔门槛远远低于重疾理赔门槛。
?同时，对于长期缴费的保单来说，一旦触发轻症之后，豁免整单保费，合同继续有效，所以不能为了节省保费删减此项责任。

结论：

1、如果只在国寿友邦两款里面选，个人觉得友邦更好一点，运动达标可赠送保额，而国寿的6种特定疾病，实用性不高：




2、如果不只局限于友邦和国寿，那选择就多了，百年在三款中表现更胜一筹，更好的责任（多了前症）、更好的利益（60岁前重疾可额外赔60%，以30万为例，60岁前的赔付金额为48万），回答下标题中的问题：有没有什么坑，确定可以赔付，没有什么坑，只是在整个市场中来看，需要多付出30%的成本，看能不能接受了。

以上是一些简单分析，本人保险经纪人，如需进一步的规划，可添加微信。



--
FROM 1.119.51.*