【 在 lovevery 的大作中提到: 】
: 中国银行的客服几次打电话推销这个，划算吗？

楼主你好，中银三星，就是中国银行自己的保险公司，跟招行的招商信诺一样，都属于银行系保险公司。

由于互联网保险的崛起，电话销售在市场中占有的份额越来越少了，因为，利用信息不对称来销售保险的时代已经过去了。

电销保险的特点，是喜欢卖返还型的产品，所有公司都一样。因为要在短短的一通电话中把保险卖出去，就必须要有噱头，能够吸引住客户不挂断电话，例如，最常用的销售话术就是：“这份保险是不花钱的”等等，这就属于很严重的一种销售误导行为。因为引导了很多不懂行的人去关注最后保费的返还，而忽略了保障本身。所以，但凡懂点行的人，一旦听了产品介绍，就立马知道是怎么回事了。

例如楼主说的这款，尊享守护两全保险，就属于最常见的一种电销保险产品类型了，他是长这个样子的：




这类产品有什么特点：

1、缴费极高、一般意外保额低

保单按月缴费，无论是哪个年龄段，一年的保费都是大几千，我们按照一家三口来算，意外险的总保费一年就上万了。

再看看保障方面。返还型意外险，动不动就宣称百万保额。实际上，高保额仅仅针对航空意外、公共交通意外等特定意外情况，对于常见的一般意外，赔付都比较少。一般意外包括：高空坠物身故、马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡等等。

例如这款产品，航空意外200万、一般意外就只有20万。

为什么一般意外的保额这么低？因为一般意外涵盖的内容最广呀。

同样，发生一般的意外伤残，因为是按照比例赔付的，所以能赔到的钱更少。

2、储蓄作用极低

中国人的传统观念是存钱而不是花钱，很多朋友都会被返还型意外险的储蓄功能所吸引，免费得到几十年保障，最后还收回了本金和利息，感觉很划算。相比之下，一年期消费型的意外险，要是没出险，每年交的钱都打水漂了…事实真的如此么？

来算一笔账：这款产品，每年交费5940，交10年，20年后满期，返还约6.5万。如果将每年交的5940元分两部分，300元购买一年期意外险，剩下5640元进行投资理财，按3%复利，满期投资收益约为9万，远高于购买意外险的保费返还。

更重要的是，这种普通的综合意外险，一般意外的保额就能达到100万，保额不会缩水。

保障责任如下图：




购买方式：




一年300块，保100万，还有猝死责任，难道不香吗？^_^

建立家庭全面的保障体系需要四个险种：①寿险 ②重疾险 ③意外险 ④医疗险

保费支出一定要合理分配，本应是花费最少的意外险，占用了如此之多的保费空间，就会因为买错了保险，让家庭承担的保费压力过高、或者就直接不买其他几个险种了。所以，一定要明明白白买保险。



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