每年到六一，咨询教育金的家长就突然多了起来。

前两天看到篇文章，题目是，中产返贫后，他们的孩子怎么样了？

这两年，中产返贫的例子不少见，有的因为裁员失业，有的因为创业失败，有的因为投资踩雷，买房亏损等。

返贫的原因就那么几种，但每个家庭的情境千差万别，他们的孩子怎么样了？

卖钢琴、从国际幼儿园转去普通幼儿园、取消各种兴趣班、出国留学后“断粮”.....

都说孩子是家庭的未来，中产“鸡娃”也是为了孩子将来能更有竞争力。

然而现实往往很残酷，经济环境导致收入骤减，被寄予厚望的孩子，也会受到很大影响。

教育支出对于有孩子或者准备要孩子的家庭是刚性需求，需要提前规划。

人生路口，足额的资金让孩子从容面对。

一、教育金的特点

其实【教育金】不特指某一类产品，只要符合教育金的特点，能够匹配这笔钱的教育用途，都可以作为规划的工具。

教育金的特点：

1、安全性

理财3要素：安全性、流动性、收益性，对于中国大部分家庭来说，教育是头等大事，这区别于其他的资金安排，能够承受的容错率很低，自然也不该跟市场的波动性挂钩，我相信大多数家长是不敢用孩子的未来去赌的，所以教育金的安全性是排在第一位的。

2、目标刚性

第一，费用支出刚性
第二，使用时间刚性
教育费用、教育金的使用时间没有任何弹性，确定性极强。

3、现金资产

过去有很多父母用固定资产比如房产来准备子女的教育金，但从资产的变现来讲，它本身就是有风险的，是否一定能变现，到时候能变现到什么程度都不一定。

教育金一定要是现金资产，无论人民币还是外币。

4、持续周期长

教育花费有几个阶段：学龄前、小学、初中、高中、本科、研究生...

幼小学阶段看父母安排的路径，如果一开始选择国际学校，基础学费一年十几万起步；而公立学校大量的钱不是学校本身，全在课余兴趣班。

初、高中还多一项辅导班，本科--研究生阶段，如果父母希望孩子获得更高层次、更大视野的国际教育，留学费用是个大头，也是整个教育阶段花费最高的。

5、总花销庞大

都说养娃成本高，教育费用就占一大笔，尤其一二线城市，教育内卷大环境下家长在教育方面的投入更甚，不同的经济能力对标不同的规划路线，但能力范围内一定是想给孩子提供最好的支持。

以出国留学为例，热门国家的留学费用可以参考下图：




也许子女的资质、教育花费到底需要多少钱都无法预知，但提前准备这笔教育基金一定是没错的，越早越好。

提前做好规划，未来给到孩子选择的路径就会多一些。

6、专款专用

很多家庭通过存银行、基金定投的形式去准备这笔钱，中间有被挪作它用，最后没有达到目标。

教育金账户必须独立管理，并且有一定的强制性，强制存钱，中途不能想取就取，放进合适的工具里，才能防止被挪用，灵活不是优点反倒成了缺点。

二、储蓄险的优势

前面列举的教育金的特定，保险全都拥有。

在资产配置中没有单一资产，分节点、分阶段去匹配不同的金融工具。

我们会发现，能够满足安全性、确定性、专款专用的金融工具，不多。

其中，很多普通家庭以及高净值家庭最最看重的，就是保险的确定性。

什么是确定性呢？

确定性就是我的孩子到了上大学的年龄，到了要出国留学深造的年龄，他需要用这笔钱完成他的学业，那我就能保证拿到这笔钱，不管未来我的收入是增是减，我的投资是赢是亏，甚至说不管那会儿我还在不在，只要他到了这个年龄，他需要用到这笔钱完成他的大学学业，完成他的出国深造，我就能保证他能拿到这笔钱，这个就是确定性。

举例说明哈：

之前小红书上有篇笔记：




「七夕这天，收到去世的妈妈的礼物」

目前已经有6万点赞，能引起相当一部分人的共鸣，评论区不少人也有相同的经历，为什么要用保险给孩子存钱？我想这是我见过的最好的答案。

爱是经常被遗忘的，爱是需要被提醒的，保单可以穿越时空，完成它的使命。

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三、教育金存钱利器

教育金需要极强的确定性，有两类产品适合做教育金规划，一个是【教育年金】，另一个是【增额终身寿】，各介绍一款比较典型的产品。

本文我们不重点讲产品，有需要规划的可以一对一沟通。

如果想给孩子发一辈子的现金流，可以关注这款【终身年金险】：

特点是提供多种领取计划且可变更，可以分别满足不同人群对资金规划的需求

我们以一个0岁男宝，10万*5年交，第10个保单周年日开始领取的案例来说明




1）普惠计划：

从第10年开始，每年领取17700直至终身，到80岁一共领取了125.67万，现金价值还有53.9万可退保取出；相当于所交保费一直没动。

2）幸福计划：

从第10年开始到60岁之前，每年领取15000元，从60岁开始，每年领取30000直至终身。

到80岁一共领取了138万，现金价值还有76.04万（本金一直在）；长期来看，领取+现金价值超过普惠计划。

3）疾速计划：

第10年开始领取，前5年每年可领取6万，共30万；后期每年领取1.15万；到80岁一共领取了约106万，现金价值还有20万左右。

长期来看，总领取金额没有其他计划高；但它的特点是前期可以领得多，领取5年基本就领回了总保费的60%。

4）增长计划：

前5年领的比较少，随着每5年一个递增，后续越领越多，活得越久领得越多，如果寿命足够长，也是四个方案中领取最多的。

这款产品可以覆盖孩子一生不同阶段的现金流，年金领取时间和领取方案均有多种选择，今年我有两个客户想要给00后的孩子买养老金，不得不说现在有些家长确实看的比较远，这也是源于现在时代的不确定太多，导致他们过度焦虑，那么这种终身年金就会很符合他们的想法，当然如果想要只覆盖教育阶段的产品也是有的，一般保到25或者30周岁，可以找我单独沟通。

如果想要资金灵活，看重20年-30年的流动性，【增额终身寿】是更好的选择：

目的有两大派：固收型和分红型，我们以传统的固收型来举例

非常适合追求长期稳健增值的朋友们：




0岁男宝，每年投入10万，分5年投入，总计50万，现金价值在第27年翻倍，达到100万，折合单利4.04%，利益100%确定（写入合同）。

这类产品可以直接对标银行的大额存单，或者上周末的30年期超长期国债

前者已经有众多银行宣布以后不再发行，现在基本上看不到5年的了，3年的收益也就在2%左右，后者呢，也是近期的一个热点话题，中标收益率只有2.57%。

这是我5月23号在招行app截的图：




保险（合同写明的部分）、银行存款（50万以内）、国债是我们GJ安全等级最高的金融工具了，可以刚性兑付，放在一起去看，保险的优势非常明显。

但固定收益的增额寿这些年也一直在调整，想要上车预定利率更高的产品，只有赶早。

增额寿相比年金，用钱的时间、具体金额都由自己把控，或者一直没用，现金价值就会自动复利增长。

两种工具适合的场景、人群都不同，区别可以看下面两张图：







保本，现在来看几乎是所有家庭理财的基础要求

保收益，是家庭理财的高阶要求；

大道至简，把这句话应用到家庭理财中也是非常正确的。很多人都喜欢折腾出高收益，但大部分都是越折腾、钱越少；而用最简单，相对最保守的方式，反而效果更好。

所以，对于大部分普通家庭来说，守住保本的底线，争取更高一些的保证收益，你就能超越80%的理财收益。

无论你把钱存在哪里，它只要能给你安心，能为子女的人生积攒更多的底气 ，就很好。

最后，如果你也想给孩子存钱，欢迎找我聊聊。



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