自2023年7.31预定利率从3.5%降低到3.0%以后，见证了一批利益极致的产品落幕，养老金产品面临了新旧交替之后，仍然存在巨大的市场需求，结合我10年养老金买手的经验，帮大家盘一盘2024年5月的产品榜单，在预定利率再次下调之前，在第四套经验生命表推出之前，这些就是最好的选择。

说一个最近被问到很多的事，那就是养老金的并轨，很多人担心并轨后，体制内养老金降低，其实并不会，因为体制内职工多了一份职业年金，个人存工资的4%，单位存8%。有了这笔钱，相同工资情况下，体制内养老金仍然比体制外高60%。

只不过，按照相关规定，职业年金按月领取的话，只发到70岁左右就发完了，领完后就不再继续发放了。体制内职工可以用这一笔钱买商业养老保险，把有限的职业年金，转变为终身养老收入。

养老年金的三大核心：养老年金、现金价值、身故保险金

根据这个金标准，我们来测评一下排名前三的产品

如果你也有这样的需求，可以收藏文章，或者直接加我：18515839062

我们以40岁女性为例，缴费时间选择3年交、5年交、10年交，缴费金额设置为20万。

01 领取金额

3年交
第一名：长城明爱金彩2.0（次标方案一）
第二名：富德生命鑫禧年年（尊享版）
第三名：中荷人寿金生有约（荣耀版）




5年交
第一名：长城明爱金彩2.0（次标方案一）
第二名：富德生命鑫禧年年（尊享版）
第三名：中荷人寿金生有约（荣耀版）




10年交
第一名：富德生命鑫禧年年（尊享版）
第二名：长城明爱金彩2.0（次标方案一）
第三名：中荷人寿金生有约（荣耀版）




不同缴费年限下，领取排名是会发生变化的，后面的对比我们统一采用5年交的方案，也是最多人去选择的，总保费100万。

02现金价值

现金价值是在保单中我们可以取出的钱，通过退保的方式将现金价值取出，除了每年被动领取的养老金，现金价值也是我们活着的时候可以支配的钱。

因此，看重资金流动性的客户，都会关注现金价值，相当于是一笔「应急金」。

常规养老金产品是在领取之后就没有现金价值了，也有些产品是在领取后一段内时间内有现金价值，或者终身都有现金价值。

现金价值越高越好吗？

不一定，一是养老的资金容易被挪用；二是有债务或者婚姻风险时，大概率会根据现金价值清偿，所以这时候现金价值低或者没有，代表着投保人可以给出去尽可能少的钱，但保单留下来。

我们看一下这三款产品的现金价值表现：




领取后，现金价值最高的是富德生命鑫禧年年（尊享版），终身有现价。

领到85岁，账户里还有将近59万现金价值，可以一次性取出。

03身故保险金

这里我们说一个保证领取的概念，在领取的中途万一不幸身故怎么办，在保证领取期间内身故，保险公司会把剩余应给付的养老金一次性给到受益人。

长城明爱金彩2.0和中荷人寿金生有约（荣耀版）是保证领取【已交保费】，只要被保人领取的金额超过了总保费，身故之后不再有赔付。
富德生命鑫禧年年（尊享版）是保证领取【现金价值】。

61岁之后，身故赔付一直高于其他两款产品了。




04产品总结

长城明爱金彩2.0

前身是明爱金彩，明亚定制专属养老年金产品，产品极其的灵活。
引入了次标体的概念，根据体况区分三档费率（三类健康人群），身体越不好，领的反倒越多。
第一档叫标准体，和大多数养老金产品一样，是不用做健康告知的。
第二档叫次标体1，就是身体情况差一点，要经过核保，每年领的钱多一点。
第三个叫次标体2，那就是身体再差一点，比次标体1领的更多一点，领的钱最多。

具体参照核保分类表：




一共有四个方案：

方案一：终身幸福方案，终身领取，保证领取已交保费。

方案二：85岁贺寿方案，领取至85周岁，85周岁一次性领取一笔贺寿金，保证领取已交保费。

方案三：保证领取20年，终身领取。

方案四：保证领取25年，终身领取。

这四个方案中，方案一和二的领取最高，因为牺牲了保证领取的金额，从精算的角度来说，一款养老金保证领取的金额越少，养老金的领取就越高，本质上就是概率和博弈。

方案一和方案二的年领取金额相同，四种方案可以灵活切换。

保单前10年可加保，前5年可延长交费期

偷偷告诉你，这个产品男性买更有优势，非标体人群也可以重点关注。

富德生命鑫禧年年（尊享版）

通过前面的测评，可以看出来各方面都很优秀，领取上只比次标体方案低一丢丢，但终身都有现价，而且身故赔付也高。

很值得一提的是，男女领取一样多，传统养老年金产品，因为女性的预期寿命更长，产品设计中女性的领取比男性低，所以女性买更适合。

中荷人寿金生有约（荣耀版）

保险期间有多种选择，包括养老金领取后30年、至85周岁、90岁、95岁、100岁以及终身。

支持月缴，很多年轻人都有这个需求，其他两款产品都不支持

支持加保（写进合同），没有次数和累计最高保额的限制，像金生有约这样没有上限的，几乎找不到。

最亮眼的是，风险综合评级AAA，要知道风险评级为3A 的，近百家保险公司中也就那五六家。

05增值服务

长城：




满足条件即可对接长城人寿高端养老社区——长城人寿曦园养老机构，在国内大部分省市都有社区网点，大多都位于各地风景名胜区。和北京达康怡生健康管理有限公司签约合作，实现京津冀、三角、成渝、珠三角、长沙、武汉等区域，100+核心城市15万+养老护理床位及旅居服务、上门居家养老服务、机构养老服务的全生命周期养老服务网络的覆盖。

而且门槛很低，如果缴费期选择10年以下，20万总保费可对接旅居；80万总保费可对接长居。

生态服务体系概览：




富德生命：

富德生命的增值服务非常丰富，根据保费不同，服务项目不同，包括紧急救援、留学教育咨询、就医绿通、电话医生服务等等(见下图)。
没有对接的养老社区。




中荷




增值服务包括健康咨询、健康管理、紧急救援等。

单张保单总保费大于20万的，可享受以下服务：1、享受6年【院内护理服务】每次8天7夜，不限次数(每次住院需间隔大于20天)，以共关联4名家属全国范围使用。2、享受6年【院后居家护理】每年免费20次(64项包含基础护理，医疗护理，康复护理)，可以共关联8名家属全国范围使用。3、免费享受电子版适老化改造需求评估建议书一份。

没有对接的养老社区。

写在最后

养老金规划要考虑的维度比较多，除了产品本身的特点外，还要结合增值服务、财务状况、家庭结构、所在城市、年龄、公司选择偏好等具体情况做沟通。

良好的退休目标是退休后的生活水平与工作生涯晚期持平，而生活水平是由现金流来决定的，所以目标不是总财富，而是收入替代。




我会和你一起探讨你的实际需求，理清养老这件事情的规划思路。



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