今天给大家分享个不错的搞钱工具，5月我入手了瑞泰的一款万能，5月底停售后宣称马上会有新的万能对接，没想到石沉大海了。

长城金麒麟是明亚刚上线的新万能账户，研究对比完发现很有优势，对万能账户不了解的朋友可以先看下我的这篇科普文，有详细介绍。

一、长城金麒麟万能账户的基本面




产品好在哪？

1、结算/保底利率高




关于结算利率，随着市场利率持续走低，多家保险公司的万能结算利率都在下调，包括业内公认的比较稳健的平安的泰康的万能，我整理了部分万能的最新结算利率，金麒麟4.8%的表现非常优秀，3%的保底也已经是最高水平。

未来不管金融市场如何变化，年利率不会低于3%，写入合同。




2、初始费用低

初始费用可以理解为买基金的手续费，每一笔保费收取1%，但会以持续奖励金的形式返还，前5年扣的在第5年统一返还，5年后次年返还前一年收取的，相当于不收取。

3、退保/部分领取费用低，第二年最低

万能账户在前5年退保/部分领取会收取一定费用，前5年分别收取3/1/1/1/1%，第6年开始不再收取。

从前面那张对比图可以看到，整体和第二年收取的费用都是最低的，特别是第二年往后只收取1%，急需用钱时支取最多损失1%的收益，退出成本非常低。

相比之下，如友邦增利宝、国寿鑫尊宝等万能账户，其取出费用前五年则是5%、4%、3%、2%、1%，退出成本高。

4、可设置双被保险人




这个创新很赞，双被保人即万能险有两个被保人，可以投保时直接设置，也可以后面再增加，双被保人的好处是：万能账户会存续到最后一名被保人身故，比如自己作为第一被保人，未来孩子出生后再把TA设置为第二被保人，等于把下一代的终身理财工具也准备好了。

5、搭配的主险利益佳

万能账户不能单独买，需要搭配主险一起，主险一般是年金或增额终身寿，我一直主张如果主险鸡肋，完全没必要为了买万能而买，例如头部险企的储蓄险，收益水平不占优势，营销手段是在开门红期间主推万能，不少客户为了5%的万能去买产品，实属不理智。

而长城金麒麟搭配的主险也很能打，下一部分详细解析。

6、追加无上限

2022.10.1之前

总保费≥30万，万能账户追加无上限（10月1号之后调整为50万）
总保费≤30万，万能账户追加额度＝1倍主险总保费

很多公司为了多收取主险保费，会限制万能的追加额度，但金麒麟只要总保费≥30万，万能可以无限追加。

比如这个客户，一次性追加450万，一年睡后收入躺赚20万＋。




二、金麒麟搭配的主险怎么样？

目前搭配的主险是：明爱金彩、明爱传承和山海关虎啸版

1、明爱金彩（养老金）

长城与明亚定制的专属养老金，四种方案可灵活选择，领取前可变更方案，养老金领取top级别。

产品解读：




方案一：领取最高，只保证领取回本金

适合：丁克家庭/不婚主义者，照顾好生前的自己即可，没有需要传承的对象；
追求高领取的人群，不考虑给孩子留钱，更关注自己生前现金流。

方案二：低领取、高传承

适合对流动性有要求：比如做生意的人群，资产庞大，对养老不担忧，只是作为补充，更看重资金的灵活性。

方案三：保证领取20年

最常见的养老金领取模式，设置一定的保证领取年限，养老金不低的同时兼顾了子女/配偶，万一领取中途身故能够给他们留下一笔钱，匹配大部分的养老需求。

方案三：保证领取30年

同上，因为保证领取的时间越长，那么每年领取的养老金就会低一些。

这款养老金的核心优势：

人生不同阶段人的想法和决策有可能不一样，随需求变化，这款产品给予消费者“事后诸葛”的机会，这么说有些空洞，我举个例子，投保时身体很好，对寿命很有信心，选择了领取最高的方案一，接近退休时，健康状况有了很大变化，对未来比较担忧，彼时就可以变更为给子女/老伴留更多钱的方案。

这种机制让我们面对充满未知的变数和人生时，可以重新选择，也体现了保险公司的极致人性化。

这是它区别于其他同质化养老金产品的最大不同之处。

2、明爱传承（增额终身寿）

增额寿的选择逻辑是：
①流动性要求
看回本的时间，即现金价值高于已交保费的时间，5年交最快第4年回本；10年交第8年回本，对流动性的要求倒推做怎样的缴费计划。
减保的限制，看有没有20%的减保限制。
②用钱的时间
确定了缴费计划后，如果想在前期使用，选择前/中期现价高的产品；如果长期不用，选后期现价高的就行了。
③公司偏好
最好选择发展稳定的保险公司
明确以上3点，综合你个人的需求再选出一款利益最高的产品。

对比了100多款增额寿，直接告诉你们结论，明爱传承的10年缴费的计划最有优势，第15年后的现金价值可以超越其他所有产品，适合做长期规划，比如教育、养老。

减保有20%限制。

3、山海关虎啸版（增额终身寿）

和明爱传承不同，这款是短期缴费现价之王，适合3年/5年交，5年缴费时，第5、6、7年现价非常有优势。
减保有20%限制。
以上，是3款主险的简单测评。

三、万能账户搭配年金/增额寿的使用逻辑

介绍完基本情况，该说说使用逻辑了

账户1：万能账户肥现在

万能账户作为中短期理财账户，流动性好，确保在你需要用钱的时候能支取，不用担心锁定时间长，这样存钱的阻碍就会变得非常小了。
很多人是找不到趁手的存钱工具的，才会出现5年期国债利率只有3点多，但依然会一抢而空。
我自己的习惯是每月发工资就先转一部分到万能账户，很多人并不是不爱存钱，只是没有找到合适的工具，会有一部分钱趴在银行卡上没有打理，万能账户也可以称为“懒人理财方式”，取代各种宝宝类、国债、银行理财等低风险资产，有了足够省心的存钱工具，更有动力坚持下去，可以很好地将积蓄可视化。

不过，谁都不能过于神话万能账户，参考历史情况，结算利率长期来看一定是持续走低的（最差不会低于保底的3%），那么就要为中长期的财务规划再做一手准备，请看账户2。

账户2：年金/增额终身寿赢未来

前面说万能账户的利率是前期高，后期低；而年金/增额寿正相反，前期低，越往后越高，锁定终身确定的利率。适合长期持有，匹配家庭中长期的财务目标，比如教育、养老或者中长期的储蓄。

以增额终身寿为例，对标银行的大额存单，也有几年锁定时间，但大额存单到期后不具备保险的【锁定利率】、【复利计息】等功能，长期收益也跑不过增额终身寿。

增额终身寿这类资产在银行中正逐渐替代传统产品，成为新宠。

我对这两个账户做个总结：

万能账户，零钱包账户：负责短中期理财，5年以后可以作为活钱袋子，但利率会一直下跌（不确定未来的账户价值是多少）。

增额终身寿险，滚雪球账户：负责中长期财务安排，锁定中长期利率，确定性更强（现金价值栏的每一个数字都是100%确定的）。

我们测算过，按照保守估计，万能账户一年下跌0.3%，后期增额寿综合收益会反超，差距不断拉大。

双账户驱动，这样组合搭配很合理，既有一部分钱可享受当下不错的利率，又能让一部分资产在将来给到我们理想的回报，更好的对冲利率下行风险、分散配置。

理财，慢即是快，少即是多，选对工具，一起成为长期主义，欢迎交流。



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