【 在 nylle 的大作中提到: 】
: 基本情况如下：
: 1.男士：40岁，身体健康，没有大病，但39岁时做过胃部一个微创手术；
: 2.女士：37岁，身体健康，没有大病和手术记录
: ...................

楼主想要通过保险解決哪些问题，拿走哪些担忧？

我们在给家庭做风险规划时，第一层要转嫁的风险为：

一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。

这一层的风险有：重大意外伤害、重大疾病、家庭关键人物 （经济支柱）的缺失

这些对应在商业保险上即为：①意外险 ②重疾险 ③寿险 ④医疗险

以上四大险种中，各个险种的功能和作用可以看下面这张图：

其中，重疾险的保费是最高的，因此一定要有一个合理的规划。

一般到中年，身体会开始走下坡路，即便没有住院/手术史，体检难免会有些异常，比如：甲状腺结节、肺结节、脂肪肝等，这些统统都会影响购买健康类的保险。

重疾险，主要是用于解决罹患重大疾病后的：①收入损失补偿；②后期疗养费；③治疗费用
寿险主要考虑的是：①负债；②对于家庭的责任。
意外险，解决的问题和寿险有一部分重叠，解决意外伤残、经济支柱缺失的两大风险。
医疗险解决的是：①大额医疗费用支出问题；②医疗资源

投保方向上：

1、重疾险主要是收入损失的补偿，那配置的保额起码要覆盖我们的3年年收入或者5年年支出，因此大人的保额一定是比孩子高的，保额是核心，再根据预算选择能够匹配的产品类型、做组合
2、定期寿险，夫妻二人可以考虑配置，虽然房贷可以忽略不计，但孩子成年前如果经济支柱发生意外，教育质量可能无法得到保证，用很低的保费获得一个高身价杠杆

3、医疗险，中产家庭起步是中、高端医疗，选择高端医疗，就是选择了优质医疗资源，我自己配置的也是这类，先说下核保情况，医疗险是会对所有既往症除外，男主胃部做过微创手术，如果已经恢复不影响投保，只是会除外，但也有能涵盖一定额度既往症的产品（选对产品很重要），另外看我们想要个什么级别的，入门级的保障中国大陆，其次是全球除美、全球，保障等级越高，保费也就越高。
无论保障地域覆盖什么程度，如果我们只要基础的住院责任，加以设定的一定的免赔额，高端医疗的保费并不高，我建议一家三口越早投保越好，医疗险的核保比重疾严格，投保的越晚，被除外的既往症就有可能越多。

建议：
大人：重疾?中端/高端医疗?意外?定期寿险
孩子：重疾?中端/高端医疗?意外

以上，建立起家庭保障体系这个事还需要做一对一的沟通，每一类的险种当中的细节都非常多，如果不是业内人士是没有办法给到专业的建议的。

我可以根据你的家庭状况为你做一个全面的分析，以确定目前家中最紧迫的保险缺口，然后建议一个完善的保障方案。
明亚保险经纪，从事时间7年，坐标北京，欢迎建立联系。

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