01 这两年的市场

如果你有关注市场，会发现：利率下行不是趋势，是事实。

1、长期无风险?收益率看10年期?国债，已跌破2.8%，这是?国家对未来?10年收益率的看法。

2、中期看3~5年银行大额存单，已跌至2.8%。




前两天在朋友圈看到招行的理财经理在发，3.2%的3年定期存款也要蹲点抢了。

3、短期看活期?理财、余额宝等，已跌破?2%。

国债利率、存款利率、大额存单，这些在很多人看来最安全的理财工具收益一直在下降。

同时，2022年《资产新规》，金融机构对委托投资资产：

1.不得承诺保本保收益
2.打破刚兑
3.投资人自负盈亏

截止2021年末，保本理财、不合规短期理财产品实现清零，原先在老百姓心中低风险的银行理财产品进入了一个净值化的时代，投资者购买银行理财产品也得像股票、基金一样，自负盈亏。

今年一季度，公募基金亏损超1.3万亿，大家也能感受到，朋友圈里一片哀嚎，我和一位擅长投资的客户朋友交流，怎么看？
他很淡定的说：别人恐惧我贪婪，别人贪婪我恐惧。

我相信，他的这份笃定和淡定源于他对投资市场的认知以及丰富的股市投资经验。面对不可控的范围，我们的风险承受能力和收益期待率都会降低，这也是为什么很多人最朴素的愿望就是，把本金拿回来，因为感受到了风险的不可控。

无论于个人还是家庭，都有一个很重要的功课要去做——构建自己的投资秩序。

当我们给资产打好安全垫后，在面对市场波动的时候，才能有更稳的心态去拿住，在遇到机遇的时候才敢于下赌注。

02 我个人非常喜欢的，增额终身寿

网络上有一句话：“当下主要矛盾是人民群众拿着现金贬值和投出去就亏损之间的矛盾”。

我也经历过把全部存款投到高收益的p2p产品中，而后血本无归，随着年龄渐长和心态上的成熟，我慢慢悟出投资理财的真谛就是分散、配置。

在被市场教育后，我对储蓄险的态度发生了360度大转变，公司内部大额保单频出，近几年储蓄险也成为了银行的新宠，我看到更多工薪、中产、高净值人群人群都把储蓄险纳入了资产配置中的一环。

从19年开始，我也陆续自购了3份增额终身寿，年交保费分别为：2万、5万、10万。

我最喜欢增额终身寿的两点：确定性、灵活性，下面具体说说。

我近期购买的一份保单：


                                                                                                                                                                                                                                                                              

03王炸双账户

账户一：增额终身寿赢在未来




不知道你在银行有没有看到过这样的产品，行长推荐的其实就是【增额终身寿险】，能在银行热销，说明收益完全不比理财产品差，我们来总结一下它的特点。

1、安全保本

2022年1月1日起，《资管新规》正式落地以后，刚性兑付的只有3种金融工具：

50万以内的银行存款(由存款保险保障)；
国债(由国家信用背书)；
保险（合同写明部分）。

2、锁定利率

利率是一个确定下行的趋势，在所有的金融产品中，只有保险可以做到终身锁定一个收益率，其他任何的理财工具都不具有到期按照原利率或者原条款无条件续约的一个功能。

增额终身寿险的现金价值在回本之后，基本上是按照3.5%的复利终身递增。

什么？才3.5%。

没错，乍一看3.5%，你可能“爱答不理”，但是无风险利率在下降，很快就会“高攀不起”。

锁定利率有多重要？




这是一张老保单，合同写明8%复利，在20多年前8%很不起眼，放着银行 10% 的利息不要，买个8%的产品？

而在今天，任何一个掌握些金融常识的朋友都会觉得，不可能有这样的产品。

人身保险预定利率与银行存款利率走势图：




如果有一台时光机，穿越回20 年前，你会买什么？房子、股票，甚至彩票？我想，保险也一定在其中。

未来再看现在，3.5%同样珍贵。

年复利3.5%，在股海沉浮的朋友听起来并不觉得有什么，但如果是持续 60 年，而且是无风险的呢？--折合每年单利11.46%。




锁定利率，就是锁定未来持续赚钱的能力。

3、适合做中长期规划

要说它有什么短板？投保增额终身寿后有一个【锁定期】，现金价值超过本金需要几年的时间，具体要看我们选择的缴费年限，这种特性就决定了这类工具适合我们做中长期的储蓄规划，比如教育、养老或者中长期的储蓄，可以对标银行的大额存单。
这里说一个好玩的冰箱理论：冰箱的设计为什么分为上下层，有保鲜式和冷冻式，而不全部做成保鲜，因为有一部分食物是未来用，而不是现在用的。

这和我们的家庭理财同理，短期、中期、长期理财目标要用不同的财务工具同时进行，分别负责日常开销、中期的流动性和长期的现金流需求。




理财的【不可能三角】指的是：“安全性”、“灵活性”、“收益性”同时满足，而增额终身寿几乎是现阶段不可能三角的平衡点。




4、灵活

我喜欢称之“储蓄万金油”，当保单现价回本之后，我们可以在任意时间使用，有用钱需求时去现金价值提取，剩余部分继续按照3.5%增值，持续一辈子。

比如：投保人父母，给孩子投保，孩子上大学时领取教育金，结婚时领取婚嫁金，自己养老时还能领取养老金，百年之后，还能给子孙辈留下一笔钱，这样的储蓄需求是最常见的。

还有一些“另类”的储蓄需求，比如：给自己准备未来连续几十年的专项医美计划、给自己准备中年危机储备金等等，这个账户给了我们无限想象空间。

光是以上几个优点就够了，接着，还有第二个王炸账户。

账户二：万能账户肥在现在

前段时间我刚写了一篇关于万能账户的文章，里面也有提到瑞泰的万能账户是比较有优势的，可以戳此链接了解：



万能账户可以看做是一个终身有保底利率的【超级余额宝】，瑞泰的万能账户保底利率不是最高的，胜在进出的手续费比较友好，从第六年开始，存、取都不收取任何费用，且追加没有上限。

现行的结算利率是4.9%，自2019年上市以来，已经维持了38个月，还比较稳定。




不神话万能账户，4.9%还能维持多久？不好说，未来一定是会越来越低的（参考其他万能账户的历史情况）。

对于万能账户，我们看着的是眼前，现阶段的4.9%还是非常可观的，进入万能账户的每一笔钱，都可以按照这个利率按日计息，按月复利，且存且珍惜。

至于以后，再低也不会低于保底的2.5%。

时间会偷走利率，但只要选对工具，就无惧降息，给自己、给家人留下一个保底承诺2.5%的账户，你会不会更有安全感？

04案例详解

我们看一个案例：




比如Z女士投保一份5万?5年的增额终身寿，同时往万能账户里放入5万，这期间不需要任何的打理，足够省心。

主险总保费254693，第7年回本，现金价值超过已交保费，之后根据需求灵活取用账户中的钱，如果中途一直没有领取，到60岁时账户价值651700，30年每年平均年化单利是5.57%。

假设一直没有用到这笔钱，85岁身故时，可以给家人留下154万身故金。

只要熬过了前几年的封闭期，账户里的钱就像坐火箭一样，后期增长越来越快，对于拥有这样账户的客户来说，在复利的加持下，时间是正向增值的，会带来非常好的馈赠。

而且，越早拥有这个工具，我们就获得了更多的时间去享受复利，触发时间加复利这颗核弹，让时间放大不起眼的3.5%，成为长跑冠军。

万能账户我标注了两列账户价值，一列是假设一直按照保底利率2.5%运作，一列是按照中档利率4.5%运作，当然中途还可以再追加。
小结：增额终身寿一般不支持加保，试想一下，如果未来利率已经降到了2%、1%，我们要在一个3.5%的账户上去加保，是不太现实的，所以不建议放太少的钱，而万能账户后期可以灵活追加；这就是同时用这两个王炸账户来攒钱的好处。

我对这两个账户的总结：

增额终身寿险：负责中长期理财，锁定中长期利率，确定性更强（现金价值栏的每一个数字都是100%确定的）。
万能账户：负责短中期理财，5年以后可以作为活钱袋子，但未来的利率，不确定（不确定未来的账户价值是多少）。

增额终身寿?万能账户=真香组合。

05 公司介绍




成立于2004年的瑞泰人寿，是第一家总部在北京的中外合资寿险公司。

很多人可能没听说过这个名字，其实人家实力远远大于名气。

中方股东，为国家能源集团。是直属国务院的央企，拥有4个世界之最：最大的煤炭生产企业、最大的火风力发电企业、最大的再生能源发电企业、最大的煤制品和煤化工企业，世界500强排名101名。

外方股东，耆卫集团，于1845年诞生于南非，至今已有176年历史。总部位于英国国伦敦，旗下的耆卫人寿保险有限公司是南非最大、实力最雄厚的金融服务提供商。

06 总结

增额终身寿?万能账户，兼顾短中长期的财务规划，把未来的不确定性变成确定性的最佳工具，和时间做朋友，坚持长期主义，让我们无畏过往，把握当下，不惧将来。

5月31号24时，瑞泰瑞鑫万能账户停售，想给孩子、自己留下一个终身保底2.5%，5年后出入没有任何手续费的，可以联系我，接受私询定制方案。
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