寿险的定义

寿险一般指人寿保险。人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

通俗不严谨的讲就是：死了就赔钱（有的产品全残也赔钱）

人寿保险的分类：


如果把挑选重疾险比作考试的开放式问答题，那么寿险充其量也就算是个选择题，而且是单选题，因为寿险的责任太简单了：死了（全残）就赔，可以说寿险是保险中最容易挑选的产品。

但简单的产品也有不简单的分析，比如谁需要买，有什么用，买什么？！

我在之前的文章提到过一个思考就是什么样的人需要在死后留下一笔钱给他的家人？！

其实我认为的答案很简单，具有责任的人。不止是家庭责任，社会形态的各种责任，只要你对其附有经济上的责任，我觉得你就应该为自己配置一份寿险。如果一旦发生不幸离开了人世，保险公司赔付的这笔保险金便可以用来偿还房贷、车贷、孩子的教育费、老人的抚养费等等，以维系家庭的正常开支，避免人亡家也破的悲惨局面发生。

所以对于一个家庭来说，我们通常认为，预算充足的情况下家中谁挣钱给谁买，谁挣的多谁买的保额高，预算不够的情况下谁挣钱多给谁买。

选购寿险产品的步骤：


第一步：计算保额

结合自身家庭经济情况，负债情况，收支水平计算出一个符合你预期的保额，比如说贷款还有多少没还，需要给孩子老人留下多少钱供他们未来多少年的生活，甚至包括给另一半留多少钱让他（她）可以有资金支持重启生活等等，每人的想法和情况不同，所需承担的责任也不同。在这里给你一个公式参考：

家庭寿险总保额=家庭负债（房贷，车贷，借款）总额+子女教育费+父母赡养费+未来5-10年家庭消费开支

第二步：确定期限

这个期限其实是人生卸下责任的时间节点，换句话说就是你认为你不需要或者不用承担责任的时间（年龄），比如说，60岁的时候自己的小孩儿也都毕业工作了，不需要自己去支出教育资金了，家庭的各项贷款预计也在65-70岁的时候还清了，那个时候自己的家庭责任一点一点卸下就没有年轻时那么重了，那保障期限就可以选择保到70岁。有的人要说了，那我70岁没死，71死了，那这么多年交的保费岂不是打水飘了？！对于心中有这样顾虑的人，我首先要对您对自己人生未来寿命预设的勇气表示敬佩，而且2021年3月5日，“十三五”期间公布，现在中国人均寿命已经提到到77.3岁，而且随着科技进步，医药水平的发展以及人们生活饮食水平的提高，相信未来人类活得会越来越久，毕竟1949年我国人均寿命只有35岁……其次，寿险说白了就是一份保险合同，它是为了对未来生活中未知风险的对冲，如果把保险看作是你和保险公司的一场赌局，那么重疾险的赌注是病，而寿险的赌注就是命。对于这手里最大的砝码，你赢与输其实都不亏，赢了你得钱，输了你得命。

换个角度思考，活到70岁没有出险，按照文章开头的生命表，其实意外着您交的那些保费已经赔给了出险的那些倒霉蛋了。大家把保费凑在一起，你出点我出点，谁挂了赔给谁，你岁数大风险高你多出点，我年轻力壮风险小我少出点，对于精算师们眼里，人人平等，大家都是公平的（精算师早就把这些算进去了），所以根本不存在谁赚谁亏的问题。如果您一定要纠结这个问题，觉得没得到就是吃亏的话，终身寿险是你的不二选择！但是保费也肯定相对高一些，因为从保障期限来看，保终身的是一定会拿到钱的，只是谁也不知道哪一年才会拿到而已。所以你想对冲风险，就不想白掏钱，保费就得比别人多花点儿，正所谓是一分钱一分货。说着说着又跑偏了，我们下面说说第三步。

第三步：了解自己

其实也叫作确认身体情况，家庭收支情况，家庭收支前面说过了，身体情况是为了对应投保的健康告知，虽然寿险产品的责任简单，所以相对而言健康告知比较宽松，但是如果有一些重大手术史或者某些重大疾病史的可能就没办法投保了，具体还要结合各个保险公司的核保情况确定。

第四步：条款

再简单的保险也要认真读条款！读条款！读条款！保险合同是非常严谨且严肃的，它是未来保障你风险的唯一凭证，上面有的就保，没有的你争也争不到。比如你以为所有寿险产品的保险责任都有身故和全残，但恰恰你买的这款产品不含全残责任，你骂保险公司鸡贼，但50%的责任也在于你没有好好读条款。

第五步：比价

买保险归根结底还是得看自己的钱包。保额责任相同的情况下，越便宜越好，什么大品牌大公司，什么网红，什么热销，全都扯犊子，你就盯准了那个最便宜的下手！



老人与小孩子用不用买寿险？！

没必要，理由：小的有赔偿限制，老的是保费太高。国家为了防范道德风险，防止那些变态杀子骗保行为，立法规定10岁以下的儿童最高赔付20万，10-18岁儿童最高赔付50万。而对于老年人投保寿险，文章前面说了老年人的死亡风险概率提升导致老年人的保费高到吓人，而且保险公司也不太敢给高龄老人承保保额过高的产品，所以到都来，交的保费差不多跟保额一样，甚至出现保费倒挂情况，总结来说，一个家庭的经济支柱最需要配置寿险，老人和儿童没必要买。



买纯保障性的寿险

其实这个定理适用于所有保险的配置方案，这样更有针对性，更能发挥保险产品本身的属性。

我特别不喜欢某些公司那种套餐式的所谓“又大又全”的产品，溢价严重不说，花了呼哨的搞一堆，使得消费者眼花缭乱不知道自己到底买了什么保障，甚至保障鸡肋，保障不足。

比如我想买个汉堡，你非卖个汉堡六六六套餐，里面除了一个汉堡外加一杯可乐一个苹果派，还舔着脸告诉我这叫搭配丰富营养均衡，这不是耍流氓嘛！

网上各种说这个产品坑那个产品坑的，其实我觉得这种套餐式产品才叫最大的坑！



买了意外险还用不用买寿险？！

意外是意外，寿险是寿险，保障责任会有重叠，但是互相不能代替，各个险种所扮演的角色不同，起到的作用也各不相同。当然如果是意外身故，两个险都赔付，一炮双响！惊不惊喜？！

希望人人都可以活着是个印钞机，死了留一堆人民币！

看到这里，你，会买寿险了嘛？！


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保险利益讲清楚就好，没必要一锤子全拍死

【 在 bacczcx (流浪者) 的大作中提到: 】
: 推荐消费险可以说有风险意识。推荐返还型储蓄性就是坑蒙拐骗
: 发自「今日水木 on LIO-AN00」
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倒想知道哪个你说的保险是坑人的？怎么坑人的？你好好给大家讲讲呗

【 在 bacczcx (流浪者) 的大作中提到: 】
: 很多业务员，就是利用普通民众对经济常识的不懂，来坑人的，你说说哪个返还型分红型，储蓄型年金型的保险不坑人？
: 发自「今日水木 on LIO-AN00」
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【 在 bacczcx 的大作中提到: 】
: 十之八九，没几个不坑人的。你可以找一个不坑人的我给你看看
: 发自「今日水木 on LIO-AN00」
怎么定义坑与不坑呢
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