年金险是低风险的类储蓄型产品，主要提供现金流转移的功能，重点就是个稳字
        
【 在 SYSLOG (键盘政治局委员) 的大作中提到: 】
: 那这种产品意义就不大，起不到防范风险的作用，收益也低，还不如自己做理财
: #发自zSMTH@YAL-AL10
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re
这个是买年金险的一个主要考量
就是年金险锁定了定价利率或者IRR
这样的话，长期预期利率下行（30年周期+）的话，有了买年金险的理由

【 在 spy007 的大作中提到: 】
: 是吧，还是算了返佣的，不算返佣顶多3点几
: 不过是不是利率下行是趋势，如果没有其他投资渠道现在用年金产品锁定利率还是划算的？
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不存在没有豁免的产品，只不过是否自带还是附加而已
【 在 spy007 (捉死的小企鹅) 的大作中提到: 】
: 哈哈，谢谢兄弟科普，貌似年金没豁免，原来在保险公司听说到投连险、分红险、年金险、养老险之类的就云里雾里的，现在也搞不清。貌似买的泰康那个养老年金也没有豁免
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其实，年金的收益率反而是次要的关注点，年金的主要作用是调节现金流！！在调节的基础上，收益主要是来弥补货币贬值的损失，当然，如果长远看，对与利率看跌的话，有可能长期收益超过银行理财或者存款利率。

特别对于养老年金，防范的是长寿风险。
长寿虽然通常的看，都认为是好事，但是从养老的资金准备上来说，长寿就会带来一些困扰了。核心问题是：你打算按退休后生活多久，来储备养老金呢？假设计划是60岁退休，退休后25年。抛开社保养老金不说（毕竟社保养老金，大概率无法完全覆盖退休后的开支），自己肯定也需要额外的储蓄才能确保晚年生活的比较舒服。

假设按25年准备，每年需要6万（假设我们不考虑货币贬值），至少是150万。如果真的85岁去世，那资金储备恰到好处。如果85岁还健健康康的，难道要接受生活质量下降的状况吗？那如果在储备时，就按30年甚至40年准备，又势必压缩我们现在的开支。所以，才有年金的存在必要。把当下的资金，安排成未来的现金流。

如果能严格的强制储蓄，不把这些钱挪为他用，并且，严守投资纪律，确保每年理财获得3%以上的收益，确实可以不用买任何年金。但是大部分人可能没有这样的纪律性。存到一定规模，保不齐就想用这笔钱换车换房、旅游买包～～～毕竟诱惑太多。

而且严格获得3%以上的收益，持续3、4十年，恐怕对普通人来说，也挺挑战的，一年20%也许不难，连续30年以上，3%，我觉得真别太拖大。

而且了，没有人把全部的剩余资金都投入年金险，所以说什么自己投资啊，还是什么的，并不冲突。买年金不过是一部分规划而已。不把鸡蛋放在一个篮子里，才是比较好的方案吧。

【 在 oneone11 的大作中提到: 】
: 3-4.5%的年金险，无其他保障的话，有啥存在或推进的必要？
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没错，核心功能就是强制储蓄、调节现金流。至于吹牛逼的部分，至少保险有合同强制约定。个人是否能做到30年甚至更长，那不妨做个统计。不过，现实是，很多人进入高龄以后，连正常生活能力都下降了，还指望着在投资上可以继续精明？
周围被骗子骗走本金的老人都不在少数。。。如果你没见过，那一定是非常年轻的人?

我觉得无论怎么说，这也就是老年收入，可选的安排之一。犯不上批评或吹捧。优缺点都摆在明面儿上。

喜欢就买，不喜欢就无视。。这本来也没有强制。

【 在 oneone11 的大作中提到: 】
: 年金险最重要的作用就是强制储蓄
: 所以年金险也别吹牛逼收益率或利率多牛逼，他的收益率/利率本身无论如何都算不上牛逼。
: 他就适合  不能强制储蓄 且 有闲钱长期不用的人。
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修改:angelafang FROM 123.123.45.*
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